Борьба за инклюзию или битва амбиций? Что стоит за конфликтом глав НБУ и "Укрпочты"

Спор вокруг создания в Украине "почтового банка" в последнее время перерос в открытую войну глав регулятора и крупнейшего государственного оператора.

Конфликт между генеральным директором "Укрпочты" Игорем Смелянским и главой НБУ Андреем Пышным длится уже несколько лет. Смелянский хочет создать банк на базе "Укрпочты". Пышный – категорически против.

С весны противостояние между топ-менеджером и чиновником вышло за рамки профессионального спора и перешло на уровень жестких личных обвинений.

Обострение отношений было спровоцировано решением НБУ оштрафовать "Укрпочту" на 1,7 млн грн за нарушения в сфере финансовых платежных услуг.

"Именно это решение Нацбанка, которое было принято небезосновательно, подлило масла в огонь", – сказал РБК-Украина источник, знакомый с развитием ситуации.

Пышный фактически выставил Игоря Смелянского профнепригодным, обвинив в доведении компании до дефолта, чем нанес серьезный удар по его репутации.

"Компания в глубоком кризисе корпоративного управления в течение длительного времени. И этот кризис лишает компанию, к сожалению, все больше перспектив развития. Игорь Смелянский – это следствие этого кризиса в первую очередь", – заявил глава НБУ на YouTube-канале LIGA Бизнес.

По информации НБУ, компании может потребоваться докапитализация на более чем 820 млн гривен.

Ответ был практически мгновенным и без дипломатических реверансов. Глава "Укрпочты" назвал оценку Пышного просто "пиз***жом".

2025 год компания закончила с убытком 206,55 млн гривен. В первом квартале текущего года тоже был убыток. Но по итогу 4-x месяцев уже зафиксирована прибыль в 160 млн гривен.

По словам Смелянского, повод говорить о возможном дефолте и необходимости докапитализации компании на 826 млн гривен появился после того, как Нацбанк изменил методику расчета регулятивного капитала.

Фото: Игорь Смелянский считает, что оснований для дефолта "Укрпочты" нет (РБК-Украина)

"Предположим, что это правда (хотя это неправда), и "Укрпочте" действительно потребовалась бы капитализация в 826 миллионов гривен, или менее 20 миллионов долларов. Финансовая система Украины настолько слаба, что 20 миллионов долларов могут ее разрушить?" – заявил Смелянский.

Идее о почтовом банке уже 10 лет

Идея создания почтового банка была озвучена Игорем Смелянским в 2016 году, сразу после его вступления в должность гендиректора "Укрпочты".

Тогда в большинстве малых населенных пунктов Украины был острый дефицит банковской инфраструктуры, тогда как сеть почтовых отделений имела стопроцентное покрытие. Такая ситуация сохраняется и сейчас.

По оценке руководства компании, возможность "Укрпочты" предоставлять банковские услуги позволила бы сельскому населению, включая пенсионеров, полноценно пользоваться банковскими картами, открывать счета и оплачивать "коммуналку".

После полномасштабного вторжения в Украину в 2022 году многие банки начали закрывать отделения в прифронтовых регионах. А отделения "Укрпочты" продолжили работать. Это добавило руководству компании аргументов в пользу открытия почтового банка.

"В "Укрпочте" почти 7 тысяч отделений. Сколько все банки вместе? 4,9 тысяч. Наша сеть больше, чем они все вместе", – заявил Смелянский в интервью РБК-Украина в феврале текущего года.

МВФ "дал добро" на создание банка

МВФ, который никогда не поддерживал идею создания нового банка, поскольку против увеличения доли государства в банковском секторе, в июле 2024 года пошел на уступки.

В рамках очередного пересмотра предыдущей кредитной программы он согласился на создание финансового учреждения с ограниченными банковскими функциями – так называемый банк финансовой инклюзии.

На тот момент основным претендентом на создание такого банка считалась "Укрпочта", которая публично заявляла о намерении запустить собственный банковский проект.

Но теоретически это могут сделать и другие компании. К примеру, почтовый оператор "Новая почта", которая является конкурентом "Укрпочты" или оператор в сфере электронной торговли Rozetka.

Несколько дней назад стало известно, что группа NOVA, которой принадлежит "Новая почта", готовится к покупке "БТА Банка". В самой компании эту информацию РБК-Украина отказались комментировать.

"БТА Банк" – самый маленький банк в Украине. Он основан в 1992 году, и сейчас практически не ведет активной рыночной деятельности. У банка всего одно отделение в Киеве. Владелец – казахстанский бизнесмен Кенес Ракишев, который решил продать этот актив в 2020 году.

Смелянский уже заявил, что конкурент не сможет покрыть все потребности пенсионеров. И хотя в "Новой почте" больше отделений (13,2 тыс. против 7,2 тысяч в "Укрпочты"), они расположены преимущественно в городах и крупных поселках. По количеству стационарных отделений в селах "Укрпочта" все еще удерживает преимущество для пенсионеров.

Министерству социальной политики не принципиально, какой именно будет бренд нового пенсионного оператора.

"Главное – покрытие сети, ее надежность, и способность обслуживать людей там, где другие финансовые учреждения не представлены. При этом за человеком должно сохраняться право выбирать удобный способ получения пенсии", – заявили в министерстве на запрос РБК-Украина.

Почему Нацбанк против?

Смелянский упрекает Нацбанк в искусственном блокировании создания "Укрпочтой" своего банка.

Несколько собеседников РБК-Украина и в органах власти, и на финансовом рынке подтвердили, что НБУ действительно был и остается категорически против.

"На самом деле, и в 2024 году, когда МВФ согласился с идеей о банке, НБУ не собирался реализовывать этот план именно с "Укрпочтой". Он был и остается против такого варианта", – сказал один из собеседников.

Банк, который хочет создать "Укрпочта", может перехватить большую часть пенсионеров, которые сейчас обслуживаются в ПриватБанке и Ощаде. Получать пенсии в Украине можно через все банки. Но эти два – самые крупные уполномоченные финучреждения.

Работающих отделений "Укрпочты" значительно больше, чем отделений Привата и Ощада вместе взятых.

Фото: большинство пенсионеров Украины обслуживаются в Ощадбанке и ПриватБанке (инфографика РБК-Украина)

Но на самом деле массового перетока пенсионеров в новый банк ожидать не стоит, считает глава комитета по финансовой и банковской деятельности Федерации работодателей Украины Богдан Данилишин.

На первом этапе клиентами нового банка будут люди, которые уже получают выплаты через "Укрпочту" – порядка 1,8 млн человек.

"Это "легкий" стартовый портфель, если перевести их на счета нового банка", – отметил он.

Реальные банки начнут терять клиентов, если пенсионеры, которые уже получают пенсию через ПриватБанк и Ощадбанк, начнут переводить ее выплату на почтовый банк.

"Но даже в этом случае потеряны будут лишь пенсионные выплаты, а не клиенты в целом", – отметил Данилишин.

"Я бы рассматривал как рабочий вариант диапазон миграции в новый банк 3-7% (220-520 тыс. – ред) клиентов из ПриватБанка и Ощадбанка в течение первых 2-3 лет. Это если процедура получения пенсии там будет проще", – отметил представитель ФРУ.

Банки не хотят терять дешевую ликвидность

Суть дела заключается не в пенсионерах, а в дополнительных средствах, которые получит новый банк и потеряют те банки, где произойдет отток клиентов.

Пенсионные деньги – это довольно большой объем дешевой ликвидности. Средства от Пенсионного фонда регулярно в гарантированных объемах поступают в банки и в "Укрпочту". Но почтовый оператор пока выполняет роль посредника – получает деньги и выплачивает пенсионеру.

Банки же заводят пенсионные средства на счета. Далеко не все пенсионеры тратят деньги сразу. Многие накапливают, и таким образом у банков формируются ресурсы, которые можно вовлекать в операционный оборот.

Причем, для Ощадбанка эти ресурсы более важны, чем для ПриватБанка. Он ориентирован на социальное обеспечение. Именно работа по этому направлению была и остается основным сегментом его деятельности. В то время как ПриватБанк делает акцент на бизнес-клиентов.

Сейчас пенсионные остатки формируют для банков устойчивую ликвидность, которую они могут направлять на кредитование и инвестиции в ОВГЗ.

Если банки потеряют пенсионные счета, это снизит их возможности по покупке ОВГЗ, за счет которых в последние годы формируется значительная часть прибыли.

Новый банк, работающий по ограниченной лицензии, может столкнуться с вопросом управления ликвидностью. Если лицензия не будет предусматривать кредитование юрлиц, вложения в ОВГЗ останутся основным инструментом размещения средств.

"Если новый банк получит ограниченную лицензию, то появляющуюся краткосрочную ликвидность он сможет размещать в депозитные сертификаты овернайт НБУ. А если пенсионные средства будут храниться более двух недель или месяца, их можно будет вкладывать в ОВГЗ. Это неплохие варианты для заработка", – отметил в комментарии РБК-Украина финансовый аналитик Андрей Шевчишин.

Таким образом, работа почтового банка поможет менеджменту "Укрпочты" стабилизировать финансовые вопросы компании. В частности, сократит расходы на доставку пенсий и позволит генерировать дополнительный заработок за счет покупки ОВГЗ и депозитных сертификатов НБУ.

Чем закончится конфликт

Ни Смелянский, ни Пышный не намерены идти на компромисс. Они оба настроены на продолжение конфликта, отстаивая свои позиции.

Фото: Андрей Пышный не поддерживает идею создания банка на базе "Укрпочты" (facebook.com/pyshnyy)

Конфликт интересов носит фундаментальный характер. Андрей Пышный фактически пытается защитить классическую банковскую систему от потенциальных рисков и потерь. Игорь Смелянский рассматривает создание банка как один из инструментов улучшения финансовых показателей компании.

Несколько собеседников издания во власти и в банковской среде отметили, что не последнюю роль в конфликте играет личная неприязнь чиновника и топ-менеджера.

"Они просто не могут терпеть друг друга", – сказал один из представителей органов власти.

Пока попытка найти компромисс выглядит куда менее возможным вариантом, чем отставка или увольнение кого-то из участников конфликта.

Заявок на банковсую лицензию пока не будет

Тем временем, подготовка к началу работы банка финансовой инклюзии продолжается. 16 июня НБУ одобрил изменения в нормативную базу для регулирования и надзора за деятельностью банка нового типа.

В частности, изменения касаются порядка предоставления новому финучреждению ограниченной банковской лицензии.

Согласно изменениям, новый банк не сможет кредитовать компании с годовым доходом более 5 млн евро и вкладывать средства в ценные бумаги, кроме ОВГЗ и депозитные сертификаты НБУ.

Закон о развитии финансовой инклюзии вступает в силу 26 июня. Учитывая, что нормативная база уже подготовлена, именно с этой даты Нацбанк будет готов принимать заявки на получение лицензий для инклюзивного предоставления финансовых услуг.

Но заявок скорее всего не будет. У основных претендентов на банк финансовой инклюзии – у "Укрпочты" и "Новой почты", своих банков нет. Чтоб подать лицензию, они должны или купить банк или создать его с нуля.

"Когда НБУ говорит, что любой желающий может подать заявку на лицензию, начиная с 26 июня, речь может идти исключительно о существующих банках, которые решат изменить свой статус. Стратегически в этом (для банков – ред.) смысла нет", – сказал Смелянский в комментарии РБК-Украина.

Банк финансовой инклюзии имеет те же обязательства, что и обычный банк, а количество операций для него ограничено. Поэтому, убежден глава почтового оператора, такой вариант вряд ли заинтересует существующие банки.

Вопросы – ответы (FAQ)

– Что такое "почтовый банк"?

– Это банк с ограниченной лицензией, который может предоставлять базовые финансовые услуги – счета, платежи и работу с пенсионными выплатами, но без полноценного корпоративного кредитования.

– Зачем нужен такой банк?

– Банк облегчит доступ к финансовым услугам, в том числе по выплате пенсий, для населения, где отсутствуют банковские отделения

– Почему "Укрпочта" хочет создать такой банк?

– Почтовый банк поможет стабилизировать финансовые вопросы "Укрпочты". В частности, сократит расходы на доставку пенсий и позволит генерировать дополнительный заработок.

– Почему НБУ выступает против?

– По мнению собеседников издания, НБУ опасается перераспределения части пенсионных потоков между банками.

– Какова позиция МВФ?

– МВФ не поддерживает расширение сети госбанков, но в 2024 году одобрил создание банка с ограниченной лицензией.

– Как это повлияет на пенсионеров?

– На первом этапе клиенты "Укрпочты" смогут получить доступ к базовым банковским услугам. Массовый переход пенсионеров из банков маловероятен.

– Чем может закончиться конфликт?

– Стороны занимают жесткие позиции, и компромисс пока не просматривается. Конфликт может разрешиться увольнением одного из его участников.

– Почему заявок на лицензию для нового банка пока не будет?

– НБУ готов принимать заявки на лицензию для банка финансовой инклюзии с 26 июня. Но заявок пока не будет, поскольку основные претенденты еще не купили банк, а действующим банкам ограниченная лицензия не будет интересна.