Не так страшны POS-кредиты…
Современный рынок кредитно-финансовых услуг развивается сегодня крайне высокими темпами, можно даже утверждать, что показатели роста – практически рекордные. Нечто подобное происходило порядка пяти лет назад, во время апогея развития экономики перед наступлением мирового финансового кризиса.
В этот докризисный период основными стимулами, которые и обеспечивали рост банковской розницы, были различные долгосрочные продукты – а именно, сектор ипотечных кредитов и автокредитования. Так, например, согласно показателям 2007 года, рынок одного только ипотечного кредитования увеличился в своих объёмах более чем в два раза по сравнению со всеми показателями предыдущего, 2006 года.
Однако, на данный момент основными стимулами развития, за счёт которых и развивается рынок всего розничного кредитования, являются кредиты, выдаваемые в наличных средствах, а также система банковских кредитных карт.
В 2012 году кредитный рынок по этим показателям наличного кредитования увеличился практически на 50%, а по показателям кредитных карт и вовсе на 90%. При этом, оба таких продукта по сути своей среднесрочные – то есть, выдаётся с расчётом на срок от одного года до трёх лет. Стоит также учитывать, что фактические сроки погашения обычно серьёзно отличаются от сроков контрактных, так как люди в большинстве своём стремятся погасить любой взятый кредит в максимально короткий срок. Таким образом, можно говорить о реально средней долговой нагрузке на одного клиента в период около двух лет.
В последнее время очень много говорится, что за счёт кредитных карт и POS кредитов общий уровень клиентской нагрузки значительно возрос, однако при этом очень часто забывают о сфере ипотечного кредитования. Так, POS кредит, который заёмщик берёт под 30% годовых, как правило, погашается в течение одного года. Переплата по такому кредиту составит около 17%, а соответственная доля процентов во всём объёме платежа – порядка 15%. Очевидно, что при несравнимо более длительных сроках действия и соответственно, пользования ипотечным кредитом, общее бремя долговой нагрузки на клиента будет гораздо более существенным, чем в случае с POS-кредитом. А если учитывать ещё и возможные изменения в дальнесрочной перспективе, то вполне может оказаться так, что ставка по длительному ипотечному кредиту в размере 12% годовых может повлиять на платёжеспособность клиента сильнее, чем потребительский «годовой» кредит, пусть даже и под ставку в размере 30%.
