Не так страшні POS-кредити ...

Сучасний ринок кредитно -фінансових послуг розвивається сьогодні вкрай високими темпами , можна навіть стверджувати , що показники зростання - практично рекордні . Щось подібне відбувалося близько п'яти років тому , під час апогею розвитку економіки перед настанням світової фінансової кризи.

У цей докризовий період основними стимулами , які і забезпечували зростання банківської роздробу , були різні довгострокові продукти - а саме , сектор іпотечних кредитів і автокредитування. Так , наприклад , згідно з показниками 2007 року, ринок одного тільки іпотечного кредитування збільшився в своїх обсягах більш ніж у два рази в порівнянні з усіма показниками попереднього , 2006 року.

Однак , на даний момент основними стимулами розвитку , за рахунок яких і розвивається ринок всього роздрібного кредитування , є кредити , що видаються у готівкових коштах , а також система банківських кредитних карт.

У 2012 році кредитний ринок за цими показниками готівкового кредитування збільшився практично на 50 % , а за показниками кредитних карт і зовсім на 90%. При цьому , обидва таких продукту по суті своїй середньострокові - тобто , видається з розрахунком на термін від одного року до трьох років. Варто також враховувати , що фактичні терміни погашення зазвичай серйозно відрізняються від термінів контрактних , так як люди в більшості своїй прагнуть погасити будь взятий кредит в максимально короткий термін. Таким чином , можна говорити про реально середньої борговому навантаженні на одного клієнта в період близько двох років.

Останнім часом дуже багато говориться , що за рахунок кредитних карт і POS кредитів загальний рівень клієнтської навантаження значно зріс , однак при цьому дуже часто забувають про сфері іпотечного кредитування . Так , POS кредит , який позичальник бере під 30% річних , як правило , погашається протягом одного року . Переплата за таким кредитом складе близько 17% , а відповідна частка відсотків у всьому обсязі платежу - порядку 15%. Очевидно , що при незрівнянно більш тривалих термінах дії і відповідно , користування іпотечним кредитом , загальний тягар боргового навантаження на клієнта буде набагато істотнішим , ніж у випадку з POS -кредитом . А якщо враховувати ще й можливі зміни в довгостроковій перспективі , то цілком може виявитися так , що ставка по тривалому іпотечним кредитом у розмірі 12% річних може вплинути на платоспроможність клієнта сильніше , ніж споживчий «річний » кредит , нехай навіть і під ставку в розмірі 30 %.