Законодательство делает незащищенными вложения клиентов в банковские металлы, - эксперты
Размещение средств на банковские счета в банковских металлах не является надежным способом инвестирования. Верховный суд определил, что банки не несут ответственности в виде уплаты пени и возмещения убытков за невыполнение поручения клиента по перечислению металлов по договору вклада. Об этом сообщает журналист информационного проекта FinMaidan Елена Губарь.
Это решение дополняет правовую позицию суда, принятую ранее, о том, что банки не несут ответственности и за несвоевременный возврат вкладов в золоте, серебре, платине. Юристы признают, что законодательство и практический опыт делают незащищенными вложения клиентов в такие активы.
Верховный суд Украины на заседании Судебной палаты по гражданским делам принял постановление по делу №6-34цс14, которым подтвердил незащищенность клиентов кредитных учреждений, которые размещают свои средства в банковские металлы. Предметом судебного разбирательства стал спор о взыскании пени и возмещения убытка при неосуществлении банком платежного поручения клиента. Согласно ст. 32 закона "О платежных системах и переводе средств в Украине", банки несут ответственность за осуществление перевода средств.
Однако Верховный суд в своем правовом выводе указал, что операции с банковскими металлами имеют свои особенности. Договор банковского счета в банковских металлах не может быть отождествлен с договором, открытым в денежных средствах, а платежное поручение о переводе банковских металлов в тройских унциях в этом смысле не может считаться поручением на перевод денежных средств. "Поэтому для банка, который обслуживает вкладчика при осуществлении перевода по договору банковского вклада в банковских металлах, не наступает ответственность, предусмотренная статьей 32 закона", - говорится в сообщении суда. Текст этого решения пока не обнародован. В Едином госреестре судебных решений встречаются решения других судов по искам вкладчиков банковских счетов в золоте: последние два опубликованные решения датируются 2013 годом и касаются банка "Надра".
Согласно ст. 1 закона "О платежных системах и переводе средств в Украине", перевод средств - движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме. Банк обязан выполнить поручение клиента, которое содержится в расчетном документе, в операционный день поступления поручения (ст. 8). В случае нарушения этого срока банк обязан заплатить пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы платежа. Клиент также имеет право потребовать от банка компенсацию убытка из-за нарушения срока перевода (ст. 32).
Это не первый судебный спор вокруг банковских металлов. Ранее Верховный суд определил, что банки не несут ответственности за просроченный возврат золота в виде уплаты 3% годовых. Проанализировав противоречивые решения судов и законодательство, суд высказал правовую позицию, согласно которой обязательство по договору банковского вклада в металле, например в золоте, не является денежным обязательством банка, поскольку в таком договоре не предусмотрена передача денег как предмет договора или оплаты их как цены договора. Поэтому к таким правоотношениям не применяется взыскание пени за несвоевременное выполнение денежного обязательства.
Тем, кто размещает в банках золото, серебро и платину, также стоит помнить, что их вклады в банковских металлах не защищены государством. В отличие от наличных и безналичных денег, металлы не являются денежными средствами, поэтому Фонд гарантирования вкладов не возмещает их, когда банк становится неплатежеспособным или ликвидируется. Прямого указания на это в законе "О системе гарантирования вкладов физлиц" нет, но такое решение принял ФГВФЛ.
"Банковские металлы - особый вид актива, порядок обращения которого должен быть регламентирован в договоре между вкладчиком и банком. Очень часто мы сталкивались с тем, что в договорах предусматривается выплата депозита и процентов в денежном эквиваленте стоимости металла с учетом капитализации по коммерческому курсу на момент выплаты. Другие банки предусматривают возможность возврата депозита в виде банковского металла, - отмечает партнер адвокатского объединения "СК ГРУП" Юлия Курило. - Таким образом, порядок возврата депозитов в банковских металлах и способы судебной защиты прав вкладчиков зависят от условий и содержания договора банковского вклада".
При этом банкиры по-прежнему продолжают привлекать средства на депозиты в металлах. Они рекламируют такие вклады тем, что при их размещении клиентам не нужно переживать о курсовых колебаниях. "Для того чтобы обезопасить свои сбережения, клиенты могут использовать различные инструменты. Да, ФГВФЛ не дает гарантий по депозитам в золоте, но в то же время клиент защищен от курсовых колебаний. Такой инструмент удобен для диверсификации рисков", - поясняет главный экономист отдела поддержки продаж Укрсоцбанка Надежда Полишко. Благодаря тому, что цены на банковские металлы в Украине привязаны к мировым котировкам, стоимость металла защищена от девальвации гривны. Но при этом сохраняется риск снижения стоимости самого металла, как это наблюдалось в минувшем году.
Юристы говорят, что незащищенность средств, размещенных в металлах, является результатом отсутствия законодательного регулирования вопроса невозвращения вклада, а также ошибок в определении понятия "вклад". "Вкладчиков может радовать только то, что Верховный суд не сделал выводов относительно распространения действия ст. 1061 Гражданского кодекса на правоотношения, вытекающие из договора вклада в банковском металле. Таким образом, в случае невозвращения или несвоевременного возврата вклада в металле вкладчик имеет право требовать выплаты процента на вклад в размере, определенном договором", - рассказывает юрист юридическо-консалтинговой компании "ДЕ-ЮРЕ" Андрей Павлишин.
Юрист поясняет, что закон "О банках и банковской деятельности" определяет "вклад" как средства в наличной или безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорных началах на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством и условиями договора. "Формально-юридически внесение банковского металла в банк под процент вкладом не является. Вместе с тем ст. 47 этого же закона относит к банковской деятельности процесс привлечения во вклады средств и банковских металлов от неограниченного круга лиц. Согласно этой статье, металлы могут приниматься во вклады, а договор такого привлечения под процент будет считаться договором вклада. Из-за изъяна юридической техники написания законов вкладчики в банковских металлах остались фактически беззащитными в случае банкротства банка", - рассказывает Андрей Павлишин.
Примечательно, что банкам и самим часто невыгодно привлекать средства в металлах. "Наш банк с такими депозитами не работает. Кроме дополнительных затрат на экспертизу и хранение золота, одной из главных причин этого решения является невозможность использовать такие вклады. Если, привлекая гривну или валюту, мы знаем, что будем с ними делать, то депозиты в золоте банк не может использовать в дальнейшей работе", - говорит Надежда Полишко.
