Денежные переводы "тают": почему украинцы за границей меняют финансовые привычки

Новая реальность трансграничных финансов

После 2022 года миллионы украинцев изменили не только место жительства, но и финансовые привычки. Если раньше значительная часть граждан работала за границей временно и регулярно переводила средства семьям в Украину, то сегодня все больше украинцев интегрируются в экономики стран пребывания вместе с семьями.

На самом деле главный вопрос сегодня заключается уже не в том, сколько денег украинцы отправляют домой, а в том, остаются ли они клиентами украинских банков и финансовых сервисов после лет жизни за границей.

Об этом структурном изменении миграционных процессов говорит и глава правления Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний Ростислав Дюк.

"Если раньше значительная часть украинцев работала за границей временно и регулярно переводила средства семьям в Украину, то после начала полномасштабной войны все больше граждан интегрируются в экономики стран пребывания вместе с семьями. Именно поэтому объемы частных денежных переводов в Украину демонстрируют тенденцию к снижению", – объяснил РБК-Украина эксперт.

По его словам, главный вопрос сегодня не только в объемах переводов, а в сохранении связи украинцев за рубежом с украинской финансовой системой. Именно поэтому банки и финтех-компании должны создавать сервисы, которые позволят украинцам пользоваться финансовыми продуктами независимо от страны пребывания.

Эксперты отмечают: происходит фундаментальное изменение поведения. Теперь физическое место пребывания становится менее важным, чем качество цифровой связи с домом.

Макроэкономический срез: почему переводы "тают"

Объемы частных переводов в Украину сокращаются. Но в Национальном банке не расценивают этот вопрос как острый для валютного рынка.

"НБУ не считает текущее снижение объемов переводов критическим. Такая динамика обусловлена изменением резидентности украинских мигрантов и воссоединением части семей за границей", – рассказали РБК-Украина в пресс-службе регулятора.

Впрочем, не все эксперты настроены так же спокойно. По словам финансового аналитика Андрея Шевчишина, в мае 2026 года частные переводы выросли всего на 0,3% к предыдущему месяцу, а падение в годовом исчислении ускорилось до 4%.

Это уже второй месяц подряд, когда показатель выходит ниже прогнозов. Если тенденция сохранится, годовой прогноз придется пересматривать.

Как объяснил РБК-Украина аналитик, главная причина падения – не только смена резидентности мигрантов, но и то, что часть зарплат, которые раньше поступали через украинские банки, теперь идет в обход официальной системы: в тень, в криптовалюту или вообще выпадает из статистики из-за окончательной релокации людей за границу.

В НБУ добавляют: падение показателей не означает также автоматического сокращения доходов украинцев за рубежом. Из-за смены резидентности заработная плата части мигрантов перестает учитываться в статистике как "оплата труда". Поэтому часть снижения является следствием изменения учета, а не уменьшения заработков.

Кроме того, украинцы, которые долгое время живут за границей, все больше пользуются финансовыми системами стран пребывания.

Фото: уменьшение переводов не означает сокращения доходов украинцев (инфографика РБК-Украина)

В то же время структура переводов меняется. В НБУ отмечают, что с IV квартала 2025 года растут поступления по статье "Частные трансферты". Речь идет о переводах от украинцев, которые находятся за границей более года. Это свидетельствует о том, что финансовая связь с Украиной не исчезает, а меняется.

Главным фактором стабильности валютного рынка остается международная финансовая помощь от западных партнеров. При условии снижения рисков безопасности НБУ ожидает возобновления роста переводов с 2027 года благодаря постепенному восстановлению сезонной трудовой миграции.

Кредитовые трансферы и платежные системы

Статистика трансграничных переводов показывает, что банковские кредитовые трансферы и международные системы перевода средств работают в разных сегментах. Если основные объемы кредитовых трансферов формирует бизнес, то системы вроде Western Union или RIA остаются важным каналом переводов для физических лиц.

Несмотря на общее сокращение частных переводов, в начале 2026 года через платежные системы наблюдалось определенное восстановление объемов. В НБУ объясняют, что это связано не только с частными переводами, но и с выплатами благотворительной помощи украинцам, в частности в рамках международных программ.

"Восстановление объемов платежных систем связано с выплатами благотворительной помощи", – объясняют в регуляторе.

В то же время в НБУ подчеркивают, что такие выплаты носят нерегулярный характер. Поэтому отдельные месяцы могут демонстрировать резкие колебания объемов переводов через международные платежные системы, которые не отражают долгосрочную тенденцию.

География переводов также отличается в зависимости от канала. В кредитовых трансферах лидируют страны ЕС. Среди систем перевода средств по итогам первых пяти месяцев 2026 года 42% поступлений приходилось на страны Евросоюза, 20% – на США, а 17% – на Великобританию.

Фото: большинство переводов приходится на страны Евросоюза (инфографика РБК-Украина)

Почему украинцы открывают счета в Revolut и Wise

Падение объемов переводов связано не только со изменением миграционной модели. Оно происходит параллельно с изменением финансовых привычек украинцев, которые все дольше живут за границей.

Для человека, переехавшего в ЕС, счет в местном банке или финтех-сервисе постепенно становится необходимостью. Он нужен для получения зарплаты, аренды жилья, оплаты коммунальных услуг и ежедневных расходов.

Именно поэтому среди украинцев набирают популярность цифровые финансовые платформы вроде Revolut и Wise. Их выбирают благодаря быстрому открытию счетов, возможности работать с несколькими валютами, выгодным международным платежам и интеграции с европейской платежной инфраструктурой.

Фото: неофициальные каналы предусматривают передачу денег от одного домохозяйства другому (инфографика РБК-Украина)

В результате конкуренция за клиента постепенно выходит за рамки тарифов на отдельный перевод. Главным становится то, какой сервис сопровождает человека в его ежедневной финансовой жизни.

Именно на это изменение поведения сегодня реагируют украинские банки. Они пытаются сделать свои приложения полноценной альтернативой европейским цифровым сервисам даже для клиентов, которые годами живут за границей.

Реакция банков: "тарифные войны" или борьба за лояльность?

Бесплатные или почти бесплатные международные переводы постепенно становятся новой нормой. Однако конкуренция между банками и финтехом выходит далеко за рамки тарифов. Украинские банки пытаются удержать клиента, который уже пользуется европейскими цифровыми сервисами вроде Revolut или Wise.

Подходы банков различаются. monobank предлагает отправку средств за границу без комиссии. В ПриватБанке тариф составляет 0,5% от суммы перевода плюс 12 долларов, при этом банк отменил комиссию на SWIFT-переводы по назначениям "Помощь армии" и "Оплата лечения".

ПУМБ предлагает переводы через приложение в четырех валютах с фиксированной комиссией, эквивалентной 10 долларам. А Ощадбанк сохраняет классический подход с комиссией 1% от суммы перевода.

В monobank отмечают, что не оценивают снижение или отмену тарифов исключительно через призму потери комиссионного дохода.

"Мы не рассматриваем это решение исключительно через призму "сколько теряем". Комиссии можно измерить в деньгах, а лояльность клиентов – нет", – объяснили РБК-Украина в пресс-службе банка.

В ПриватБанке также подчеркивают долгосрочную ценность клиента.

"Наша бизнес-модель построена на долгосрочной ценности клиента, а не на разовых комиссиях. Клиент должен получить полноценный сервис в Приват24, без необходимости искать сторонние финтех-платформы", – рассказала РБК-Украина руководитель департамента международных переводов ПриватБанка Мария Страшко.

Для клиентов за рубежом ПриватБанк развивает дистанционное обслуживание: онлайн-открытие и перевыпуск карт, верификацию документов, бесплатную доставку пластиковых карт по Европе.

Банк также интегрировал SWIFT gpi для отслеживания платежей в реальном времени, автоматизировал покупку валюты и возможность оплачивать украинские коммунальные услуги, налоги и штрафы из-за границы. Для таких клиентов работает отдельная поддержка и премиум-саппорт 24/7 на украинском языке.

Банк также тестирует персонализированные цифровые сервисы для украинцев в ЕС. В частности – использование алгоритмов искусственного интеллекта для индивидуального начисления кэшбеков в зависимости от структуры расходов клиентов в европейских странах, а также международные программы лояльности.

В monobank, в свою очередь, делают ставку на дополнительную ценность премиальных карт. "Доступ к аэропортовым лаунжам, fast track, туристическая страховка для клиентов внутри Украины стали неактуальными. Зато для тех, кто живет или часто бывает за границей, это превратилось в реальное преимущество", – отмечают в банке.

Для клиентов monobank за рубежом дистанционные сервисы – это стандарт, заверяют в банке. Речь о таких услугах: онлайн-открытие или закрытие счета, управление картами, верификация документов, бесплатная доставка физической карты в Европу и валютные операции.

Таким образом, банки постепенно перестают быть лишь инструментом для отдельных платежей. Они превращаются в финансовые экосистемы, которые должны сопровождать украинцев независимо от страны пребывания.

Эволюция клиентского пути: роль NFC и Дії

Финансовые сервисы все больше оцениваются пользователями как цифровые продукты, где главными критериями становятся скорость и минимальное количество действий. Именно поэтому цифровая идентификация становится одним из ключевых направлений конкуренции.

В City24 отмечают, что популярность Дії в финансовых операциях растет, так как украинцы уже привыкли использовать приложение в повседневной жизни. Дополнительным фактором стало ужесточение требований финансового мониторинга, из-за чего компании ищут удобные способы дистанционного подтверждения личности.

Об изменении поведения пользователей свидетельствует статистика компании City24. Если за весь 2025 год через Дію в сети было проведено около 64 тысяч операций, то только за первые пять месяцев 2026 года их количество превысило 54 тысячи.

"Миллионы украинцев увидели, что открытие счета в ЕС часто требует больше времени, чем в Украине. Именно поэтому быстрая цифровая идентификация через NFC+Дію может стать главным преимуществом отечественных сервисов", – поделился с РБК-Украина Дмитрий Гриша, официальный представитель и эксперт платежного сервиса City24.

Сочетание Дії, цифровых документов, NFC-верификации и дистанционного подтверждения личности формирует новые ожидания клиентов. Они сравнивают финансовые сервисы уже не только по тарифам, а по скорости, удобству и качеству цифрового опыта.

Фото: системы типа Western Union остаются важным каналом переводов (инфографика РБК-Украина)

Кто выиграет битву за капитал

Несмотря на сокращение частных переводов, главным вопросом становится не только объем средств, а сохранение связи украинцев за рубежом с украинской финансовой системой.

"Если граждане продолжают пользоваться счетами в украинских банках, инвестируют в украинские финансовые инструменты, оплачивают услуги или ведут бизнес через украинские финансовые сервисы, то эти средства остаются частью нашей экономической экосистемы даже в условиях физического пребывания человека за границей", – отмечает Ростислав Дюк.

По его словам, конкуренция сегодня происходит уже не между странами, а между сервисами.

"Победа будет за теми игроками, которые обеспечат клиенту лучший пользовательский опыт независимо от его места пребывания. Это касается скорости платежей, цифровой идентификации, доступности финансовых продуктов, инвестиционных сервисов и интеграции с европейской финансовой инфраструктурой", – говорит эксперт.

Именно поэтому главной валютой конкуренции становятся уже не комиссии за переводы, а доверие, скорость сервиса, дистанционное обслуживание и способность оставаться финансовым партнером для украинца независимо от страны проживания.

"Будущее я вижу не только в географической экспансии украинских банков, – отмечает Ростислав Дюк, – но и в развитии трансграничных финансовых экосистем, партнерств с европейскими финансовыми учреждениями и внедрении стандартов открытого банкинга и цифровых финансовых сервисов".

Вопросы – ответы (FAQ)

— Почему денежные переводы в Украину сокращаются?

— После 2022 года многие украинцы переехали за границу вместе с семьями, открыли счета в местных банках и все реже переводят средства в Украину.

— Означает ли это, что украинцы за границей зарабатывают меньше?

— Нет. Значительная часть падения объясняется изменением финансового поведения и статистического учета, а не сокращением доходов.

— Почему украинцы выбирают Revolut и Wise?

— Эти сервисы позволяют быстро открыть счет, пользоваться несколькими валютами и осуществлять международные платежи с минимальными затратами.

— Как украинские банки конкурируют с международным финтехом?

— Они делают ставку на цифровые сервисы: дистанционное обслуживание, международные переводы, онлайн-идентификацию и программы лояльности.

— Остаются ли популярными международные системы переводов?

— Да. Western Union, RIA и другие системы продолжают оставаться важным каналом переводов между физическими лицами.

— Когда переводы могут снова начать расти?

— В НБУ ожидают постепенного восстановления после снижения рисков безопасности и оживления трудовой миграции.

— Почему для Украины важно сохранить связь с клиентами за рубежом?

— Потому что использование украинских банков и финансовых сервисов поддерживает экономическую связь мигрантов с остающейся страной.