Банк, якому можна довіряти

В ситуації, коли на ринку присутня велика кількість різноманітних банків, пересічному споживачу дуже важко обрати саме той банк, якому можна було б довірити свої заощадження і з яким хотілося би продовжувати співпрацю і в подальшому. За допомогою ми звернулися до Голови Правління АКБ "Правекс-Банк" Наталії Зубрицької, яка із задоволенням розповіла про найбільш важливі для пересічного споживача критерії надійності банків. Критерій 1: Розмір банку Вважається, що чим більший банк, тим вища його надійність. З одного боку це дійсно так. Але, на думку пані Зубрицької, більш показним є не просто розмір активів, але й те, як банк представлений у матеріальному виразі. Тут мається на увазі кількість філій, відділень, банкоматів, пунктів видачі споживчих кредитів та багато іншого, що безпосередньо цікаво й відчутно пересічному споживачу. Для прикладу, витрати на відкриття одного відділення складають 100.000 доларів, а один банкомат коштує банку в 15.000 доларів. Розвиток регіональної та банкоматної мережі забезпечує максимальне наближення банківських послуг до кожного клієнта. Регіональна мережа "Правекс – Банку" нараховує близько 400 відділень у всіх регіонах України та останнім часом банк є одним з лідерів по кількості відділень в м. Києві (станом на 01.07.2006 р. їх нараховувалось близько 80), а банкоматна мережа нараховує близько 290 сучасних банкоматів, з яких тільки в Києві знаходиться близько 110, що дозволяє забезпечувати вільний та цілодобовий доступ користувачів платіжних карток до власних коштів. Крім того, значних вкладень потребують витрати на маркетинг, які сприяють впізнаванню банку та створення відчуття його присутності на ринку. А це, в свою чергу, означає формування у теперішніх та потенційних клієнтів іміджу великого та надійного банку. Важливим фактором прозорості бізнесу є проходження банком аудиту по міжнародним стандартам в незалежних компаніях зі світовим ім"ям, які протягом багатьох років оцінюють надійність бізнесу різноманітних компаній, їх оцінка є достатньо об"єктивною та їх аудиторським висновкам довіряють в усьому світі. Доречі, "Правекс – Банк" починаючи з 2004 року, проходить аудит в однієї з ведучих транснаціональних аудиторських компаній "Великої четвірки" - "Deloitte and Touche USC". Отримання такого висновку для банку означає, що його діяльність є прозорою та зрозумілою, що йому немає чого приховувати від своїх клієнтів. Критерій 2: Розмір регулятивного капіталу Обираючи банк, якому можна довірити свої гроші, слід звернути увагу на розмір регулятивного капіталу та адекватність регулятивного капіталу, які, по суті, є критеріями надійності та платоспроможності банку. Регулятивний капітал являє собою свого роду "подушку безпеки", оскільки це саме та частина капіталу банку, яку банк може використовувати для покриття непередбачуваних витрат. З метою забезпечення високої платоспроможності та надійності банківської системи НБУ встановлює мінімальний розмір регулятивного капіталу у розмірі 20 млн. євро, тоді як у "Правекс – Банку" його розмір складає 37,5 млн. євро і за останні півроку цей показник зріс на 33,34%. Адекватність регулятивного капіталу відображає спроможність банку своєчасно та в повному обсязі розраховуватися з клієнтами по своїх боргах. Чим вище значення даного показника, тим більш надійним є банк для споживача, і навпаки: чим нижче значення показника, тим вища доля ризику лягає на плечі вкладників. А оскільки адекватність регулятивного капіталу напряму залежить від самого регулятивного капіталу, то його зростання, при інших рівних умовах, автоматично призводить й до зростання адекватності. Критерій 3: Структура залучених засобів Не менш важливою характеристикою надійності банку є структура залучених ним коштів, яка відображає джерела формування банком своїх ресурсів. В світовій практиці виділяють роздрібні банки, які спеціалізуються на обслуговуванні дрібних клієнтів, та корпоративні банки, що спеціалізуються на корпоративних клієнтах. Оптимальним з точки зору співвідношення високої доходності та прийнятного рівня ризику є роздрібний банк, діяльність якого буде направлена на обслуговування сотень тисяч дрібних клієнтів. Це забезпечить зниження ризику раптового суттєвого відтоку коштів, наслідком якого може стати дефіцит ресурсів та неплатоспроможність банку, оскільки в даному випадку велика кількість депозитних вкладів розміщується в такій же великій кількості дрібних кредитів. Неповернення одного з сотні тисяч дрібних кредитів ніяк не відіб"ється на вкладниках банку. АКБ "Правекс – Банк" є одним з лідерів серед роздрібних банків, доля вкладів фізичних осіб в його депозитному портфелі складає майже 97%. Цьому в чималій мірі сприяють вигідні відсоткові ставки по депозитах та високий рівень довіри серед населення до нашого банку. Окремо хотілося б звернути Вашу увагу на ощадні банки. Цей статус надається банку, якщо більш ніж 50% його залучених коштів – це вклади фізичних осіб, та передбачає, що по відношенню до такого банку, як гаранту вкладів фізичних осіб, НБУ пред"являє більш жорсткі вимоги, ніж до універсальних фінансових організацій. Так, для порівняння, показник миттєвої ліквідності ощадного банку повинен бути не менше 30%, а універсального – не менше 20%. "Правекс – Банк" статус ощадного банку отримав ще в 2005 році. У банку показник миттєвої ліквідності складає близько 98%. До того ж, до ощадних банків застосовуються більш суворі обмеження відносно до обсягів кредитів, що видаються одному контрагенту. А дотримання більш жорстких вимог означає більш високу надійність банку, і як результат – мінімізацію ризиків для вкладників – коментує пані Зубрицька. Критерій 4: Розміщення ресурсів. Дуже важливим є й те, як банк розпоряджається довіреними йому коштами. В ідеалі у банка не повинно бути інших видів бізнесу, крім безпосередньо банківського. Так як додатковий, і до того ж невластивий йому бізнес, означає додаткові ризики. Невдача в супутньому бізнесі може вплинути на платоспроможність та надійність самого банку. Банки вкладають гроші в інвестиційні проекти тому, що вони мають більшу дохідність, ніж кредитування, проте є більш ризикованими. Для недопущення великого обсягу ризикованих операцій з інвестиціями, НБУ обмежив максимальну загальну суму інвестування у цінні папери на рівні 60% від активів. Орієнтуючись перш за все на надійність розміщення коштів клієнтів, "Правекс-Банк" не проводить активну інвестиційну політику, і сукупний розмір інвестувань банку складають лише 0,45%. При розміщенні своїх ресурсів перед банком постають два шляхи: чи робити ставку на крупних клієнтів – юридичних осіб, чи видавати велику кількість дрібних кредитів фізичним особам. Як і у випадку з залученими коштами, перевага маси дрібних клієнтів над декількома великими забезпечує "розсіювання" ризику за рахунок того, що ймовірність неповернення значного кредиту великою компанією значно вища, ніж ймовірність неповернення великої кількості дрібних кредитів. Це пов"язано з тим, що надійність великих позичальників напряму залежить від стабільності їх бізнесу, а фізичні особи, як свідчить практика, повертають гроші регулярно. А вчасне повернення кредитів банку є гарантією вчасного розрахунку з вкладниками та виконання банком своїх зобов"язань. Саме з цієї причини "Правекс-Банк" робить ставку на кредитування приватних клієнтів, частка яких у кредитному портфелі банку на даний момент складає більш ніж 84%. "Правекс-Банк" є одним з лідерів споживчого кредитування на українському ринку і щоденно видає більше 2000 кредитів. Кількість клієнтів зі споживчого кредитування станом на 01.07.2006 г. складає більше 520 тис. та до кінця 2006 року планується їх збільшення майже до одного мільйона. "Правекс-Банк" також має одну з найбільш розвинутих мереж споживчого кредитування: загальна кількість пунктів споживчого кредитування складає 1200, та до кінця року планується збільшити їх до 2000. Крім того, "Правекс-Банк", займаючи лідируючі позиції серед українських банків за обсягами іпотечного кредитування та авто кредитування, значно впливає на розвиток даного ринку. За станом на 01.07.2006 р. "Правекс-Банк" видав більш ніж 15 300 іпотечних кредитів на суму майже $330 млн., та більш ніж 10 300 автокредитів на суму більш ніж $100 млн. Наш банк надає клієнтам можливість оформлення кредиту на купівлю автомобіля без обов"язкового початкового внеску. При цьому максимальний термін кредитування складає 6 років, з правом дострокового погашення і при мінімальних комісійних витратах. Все це робить купівлю автомобіля більш доступною та спричиняє суттєвий вплив на вибір клієнтом із маси інших банків саме "Правекс-Банк". Відсоткові ставки на іпотечні кредити та на кредити на купівлю автомобілів сягають від 17-18% у гривні та від 11% в іноземній валюті. Критерій 5: Розвиток карткового бізнесу та ринок електронних переказів. Високий рівень карткового бізнесу та послуг електронних переказів являється додатковим фактором зниження банківських ризиків та свідченням надання банком максимально широкого спектру банківських послуг роздрібному клієнту, оскільки карткові продукти та електронні перекази є саме тими банківськими послугами, які мають найбільший попит серед роздрібних клієнтів, та розвиваються стрімкими темпами. У той же час, хотілось би підкреслити, що картковий бізнес та система електронних переказів коштують досить дорого, їх ефективна реалізація вимагає значних витрат часу та ресурсів, а також – постійного впровадження найновіших прогресивних технологій. У зв"язку з цим, розвиток даних напрямків можуть собі дозволити тільки великі, надійні та високодохідні банки, які працюють на перспективу та турбуються про своїх клієнтів. Показовим для банків є їх членство у міжнародних платыжних системах та системах міжнародних електронних переказів. "Правекс-Банк" являється принциповим членом міжнародних платіжних систем Visa та MasterCard, а також є прямим агентом "Western Union" та "MoneyGram". Являючись одним із лідерів за кількістю емітованих пластикових карток, на 1 липня "Правекс-Банк" випустив більш ніж 966 тис. шт. За другий квартал 2006 року обсяг по картках VISA "ПРАВЕКС-БАНКУ" вдвічі перевищив середньо квартальний показник за 2005 рік, при цьому середня сума однієї трансакції збільшилась на 46%. Також варто відмітити збільшення обсягів торгових операцій по картках наших клієнтів, проведених в мережі "ПРАВЕКС-БАНКУ" в 3,5 разів. Крім того, "Правекс-Банк" охоплює 8,2% українського ринку електронних переказів "Western Union", і за результатами I півріччя 2006 року обсяг переказів складав $36,73 млн. Уклавши договір з "MoneyGram" про співробітництво у сфері міжнародних грошових переказів, "Правекс-Банк" став першим банком в Україні, що здійснює перекази по системах "Western Union" та "MoneyGram" одночасно, що позитивно впливає на формування іміджу банка, який швидко розвивається. Також хотілося б підкреслити, що "Правекс-Банк" має власну унікальну систему електронних переказів "Правекс-Телеграф", по якій щоденно здійснюється майже 2000 переказів. Критерій 6: Доходність Не менш важливою є також доходність банку, яка проявляється у показнику фінансового результату. Так як кредити корпоративним клієнтам видаються з меншою маржею ніж кредити фізичним особам, то перевага останніх у кредитному портфелі означає для банка більший рівень доходності. А від цього напряму залежить надійність та потенціал для подальшого розвитку та посилення позицій на ринку, оскільки саме стабільний дохід банка є гарантом того, що банк і у подальшому буде успішно розвиватися та піклуватися про своїх клієнтів, обираючи сучасні банківські технології та поширюючи спектр послуг. В іншому випадку існує величезний ризик того, що акціонери банку приймуть рішення про закриття бізнесу, так як він є для них нерентабельним. Тільки за перше півріччя 2006 року фінансовий результат АКБ "ПРАВЕКС-БАНК" склав більш ніж 23 млн. грн., тоді як за минулий рік фінансовий результат склав 5,8 млн. грн. Критерій 7: Імідж та репутація банку Не останнє місце посідає імідж та репутація банку, які є підтвердженням того, що протягом довгих років банк успішно розвивається, що у нього є постійні клієнти, які йому довіряють. Для нашого банку оцінки клієнтів є найбільш важливими для визначення подальшого шляху розвитку. Ми завжди намагаємось якомога повніше задовольнити потреби споживачів наших послуг. Саме тому у 2005 році "Правекс-Банк" увійшов до п"ятірки банків-переможців у номінації "Банк, в якому ви б розмістили депозит". Впізнанню банківських брендів в чималій мірі, сприяє кількість відділень, які працюють вже не один рік, кількість банкоматів та торгових терміналів, а також – найвища якість обслуговування клієнтів, які один раз прийшовши в наш банк, роблять остаточний вибір на користь постійного співробітництва з банком національного масштабу – з АКБ "Правекс-Банк"!