Де вигідно розмістити депозит навесні 2025 року? В яких банках найвищі процентні ставки та які є альтернативи, що можуть принести більший дохід без податкових втрат?
Про актуальні ставки в українських банках та інші фінансові інструменти – у матеріалі РБК-Україна.
Головне:
Перш ніж обрати банк для розміщення депозиту, варто враховувати не лише обіцяну процентну ставку. Насамперед необхідно переконатися, що обрана фінансова установа є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Це забезпечує захист коштів у межах гарантованої суми – до 600 тисяч гривень.
Перед розміщенням коштів на депозиті варто врахувати наступні аспекти:
Важливим критерієм є також реальна дохідність після сплати податків. На банківські депозити в Україні поширюються податки – 18% ПДФО та 5% військовий збір. Тож навіть якщо банк декларує 16% річних, "на руки" вкладник отримає близько 12,3%.
Навесні 2025 року українські банки поступово підвищили ставки за депозитами у гривні. Однак зростання обмежене і не завжди відповідає динаміці облікової ставки НБУ.
У квітні найвигідніші пропозиції за 12-місячними вкладами без врахування податкового навантаження виглядають так:
Середня ставка у згаданих банках за вкладами строком на 12 місяців становить близько 16,5% річних. При цьому важливо звертати увагу на умови акцій, часто банки пропонують підвищені ставки за розміщення депозитів онлайн або для нових клієнтів.
Також існують альтернативи традиційним депозитам. Це, наприклад, облігації внутрішньої державної позики – ОВДП, які у 2025 році можуть забезпечити схожий рівень дохідності, але без оподаткування.
За даними, що Національний банк оприлюднив на початку квітня, зростання привабливості гривневих інструментів відобразилося у підвищенні попиту на них. Сукупний чистий попит на строкові депозити й ОВДП у березні був найбільшим за останні 10 місяців.
В коментарі РБК-Україна керівник аналітичного департаменту інвесткомпанії Concorde Capital, Олександр Паращій підтверджує, що чим довший строк депозиту, тим вищі процентні ставки. Зазвичай, це є типовою практикою в банківській системі. Проте сьогодні банки в Україні пропонують найвищі ставки на річні депозити, де максимальний рівень доходу може сягати 18%. "Проте, після сплати податків на доходи фізичних осіб (23% – ред.), реальна ставка для вкладників зменшується до 13,9%", – зазначив він.
Експерт звертає увагу на альтернативу депозитам – ОВДП. "Ставки на 12-місячні облігації можуть бути так само високими, близько 16%, але з важливою перевагою – доходи від облігацій не обкладаються податками. Це робить ОВДП більш вигідними з погляду чистого доходу для інвесторів, оскільки податкові зобов'язання для них відсутні", – підкреслив Парашій.
Хоча облікова ставка Національного банку України зросла на 1 відсоток з січня по квітень 2025 року, ставки за депозитами в банках підвищилися лише на 0,4–0,5 процентні пункти. Відповідно, банки не так швидко реагують на зміни облікової ставки НБУ. Це може бути свідченням того, що фінансові установи приймають більш обережну стратегію в залученні депозитів.
"Значного зростання ставок найближчим часом не очікується", – додав експерт. Це зумовлено тим, що існують очікування щодо зниження споживчої інфляції в Україні, що, своєю чергою, зменшує потребу в підвищенні процентних ставок для боротьби з інфляційними процесами.
Нагадаємо, що 23 січня 2025 року НБУ підняв облікову ставку із 13,5% до 14,5%. З 7 березня регулятор знову підняв ставку - до рівня 15,5%. 17 квітня НБУ прийняв рішення залишити облікову ставку на діючому рівні, оскільки інфляція зростала в очікуваному діапазоні.
Для підготовки матеріалу були використані джерела Національного банку України, інформація з сайту Мінфін та ряду комерційних банків і коментарі керівника аналітичного департаменту інвесткомпанії Concorde Capital Олександра Паращія.