Пеня на неповернуті депозити не вирішить проблему неплатоспроможних банків, - НАБУ

Банки виступили проти непрофесійних дій парламентарів, які в середу, 2 липня, вирішили, що вкладники повинні отримати компенсацію за несвоєчасне повернення коштів банком у розмірі 1% від суми вкладу в день. Ця пеня завищена в десятки разів і лише прискорить банкрутство неплатоспроможних банків. До того ж, у такому випадку, необхідно вводити санкції проти тих, за кого банки вчасно не виплачують вклади, - проти банківських позичальників. Про це повідомляє журналіст інформаційного проекту FinMaidan Вікторія Руденко.

Депутати підтримали у першому читанні законопроект № 2202 "Про внесення змін до ст. 1058 Цивільного кодексу щодо відповідальності банку за порушення умов договору вкладу". "За порушення банком строків повернення вкладу банк сплачує вкладнику неустойку в розмірі 1% від зазначеної в договорі суми за кожен день прострочення, включаючи день сплати", - йдеться в законопроекті. Рішення ввести проти банків пеню фактично в розмірі 365% річних при середній прибутковості річних депозитів у 19% підтримали 239 депутатів.

Незалежна асоціація банків України сьогодні звинуватила парламент у "популістських законодавчих ініціативах" і попросила РНБОУ, Міноборони, СБУ і МВС звернути увагу на те, що ці та інші дії "є диверсією у фінансовій системі України та можуть нести загрозу для національної безпеки країни".

Документ був зареєстрований у Верховній Раді більше року тому - 6 лютого 2013-го, однак до порядку денного був включений тільки зараз. Автор документу, нардеп від КПУ Вікторія Булах подала його, оскільки побачила, що світова фінансова криза посилила вплив на економіку України, в результаті чого ще рік тому "поширеним стало явище несвоєчасного повернення банками вкладів своїх клієнтів". Тоді парламент його проігнорував, інтерес до нього виник лише тепер, коли банки констатували, що глибока криза початку 2014 року, що викликала відтік вкладів на 90 млрд грн, почала йти на спад.

Зазначимо, що проблема врегульована законодавством. Стаття 1061 Цивільного кодексу зобов'язує банки нараховувати проценти за вкладом за весь період, починаючи з моменту отримання грошей клієнта і закінчуючи не тільки датою завершення договору, але і днем фактичного повернення вкладу. У липні 2013 року Верховний суд підтвердив, що всі банки зобов'язані виплачувати відсотки не тільки за термін дії депозитних договорів, але і за весь період прострочення, якщо кошти не були повернуті вчасно. Однак те, що суд врегулював цю проблему, депутатів не зупинило. "Необхідно зосередитися на дотриманні існуючих законів, які досить добре захищають права вкладників. Якщо ці закони не дотримуються, що дає підставу думати, що ще один закон допоможе?", - здивована заступник голови правління " Ощадбанку Росії" Ірина Князєва.

Банкіри вважають запропонований розмір пені завищеним. Згідно ст. 3 закону "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", пеня за подібну прострочення дорівнює подвійній обліковій ставці НБУ у період, за який сплачується пеня. З 15 квітня облікова ставка підвищена з 6,5% до 9,5% річних, то є аналогічна пеня складає 19%.

На думку заступника міністра фінансів Віталій Лісовенко, розмір пені повинен відображати реальні втрати вкладників від неповернення депозиту, а 1% пені за день - 365% річних - це майже в 20 разів вище депозитних ставок. "Наш банк у деяких депозитних договорах передбачає відповідальність банку за несвоєчасне виконання зобов'язань перед вкладниками: розмір пені зазвичай встановлюється в розмірах від подвійної облікової ставки НБУ до 0,1% від простроченої заборгованості за кожен день прострочення", - говорить начальник юридичного управління ОТП Банку Олег Коробкін. "Можна ввести пеню 0,1% в день з обмеженням максимальних санкцій в розмірі подвійної облікової ставки", - вважає перший заступник голови правління "Банку Національний кредит" Людмила Міщук.

Крім того, в документі необхідно прописати випадки незастосування пені. "Затримка повернення депозиту може відбуватися не з вини банку: у разі арешту рахунку клієнта держорганами, введення НБУ заборони на повернення вкладів, а також форс-мажору", - перераховує Олег Коробкін. До того ж незрозуміло, чи платити пеню, коли вклад не можна повернути вкладнику одним платежем через обмеження НБУ. "Відкритим питанням залишається нормативно-встановлена максимальна сума видачі вкладу на день. Може вийти так, що гроші в банк, але за законом він всю суму повернути не може", - говорить голова правління Укргазбанку Сергій Мамедов.

В ухваленій редакції законопроекту також не прописано, як буде сплачуватися пеня клієнту, якщо він вчасно не забрав депозит, термін дії якого закінчився, або якщо вклад перераховано на поточний або картковий рахунок, але клієнт не може його забрати з-за введених банком лімітів на зняття всього 300-500 грн на день. На думку Сергія Мамедова, перерахування внеску на такий рахунок формально дозволить не нараховувати пеню. "З юридичної точки зору перерахування коштів з депозитного рахунку на поточний після закінчення строку вкладу розцінюється як виконання умов депозитного договору", - попереджає Людмила Міщук.

Пеня не буде гарантуватися Фондом гарантування вкладів фізосіб, вважають банкіри, тому якщо НБУ визнає неплатоспроможним банк, який не повертає вклади, які вкладник все одно не отримає цю пеню. У разі ліквідації банку штрафи і пені перед третіми особами повертаються в останню чергу. І пеня, що нараховується на банки, що перебувають на межі банкрутства, точно не прискорить їх одужання. "Банки з стійким фінансовим станом і так виконують свої зобов'язання. Вони достроково віддають вклади навіть у найскладніших ситуаціях. Але я не думаю, що додаткова відповідальність у вигляді пені вплине на установи, у яких великі проблеми. Це не буде стримуючим фактором щодо виконання ними своїх зобов'язань. Коли стоїть питання виживання банку, проблема пені за несвоєчасне повернення буде перебувати на другому плані", - сказав Сергій Мамедов. "Введення тимчасової адміністрації автоматично забороняє нарахування будь-яких пені та штрафів", - пояснює Людмила Міщук.

Банкіри сподіваються, що до другого читання в законопроект будуть внесені кардинальні зміни, що дозволяють ввести аналогічні санкції до позичальників, адже саме від їх платежів залежить спроможність банку вчасно повернути вклад. "Оскільки наше законодавство передбачає рівність сторін, а кредитні правовідносини є пов'язаними з депозитними, то встановлена законодавцем пеня за несвоєчасне повернення депозитів повинна бути дзеркально відображена банками у кредитних договорах з позичальниками, але вже як відповідальність останніх за несвоєчасне повернення кредиту", - говорить Олег Коробкін.

Варто нагадати, що раніше жоден з поданих за два роки комуністкою Вікторією Булах законопроектів так і не був прийнятий як закон.