"10% почти не ощущаются": как начать откладывать деньги даже с минимальной зарплаты

Главное:

• Резервный фонд – приоритет №1: Это первое действие для тех, кто имеет ноль сбережений; минимальный объем – 3 месяца расходов, оптимальный – 6-12 месяцев.
• Правило 10%: Это оптимальная сумма для откладывания, которая психологически не создает дискомфорта, хотя для быстрых целей стоит стремиться к 20-40%.
• Долги превыше всего: Сначала нужно закрывать потребительские кредиты (особенно с самыми высокими процентами), а только потом накапливать капитал.
• Валютная диверсификация: Не стоит держать все в гривне; часть резерва следует хранить в твердой валюте (доллар, евро) для защиты от девальвации.
• Строгое целевое назначение: Деньги из "подушки" нельзя тратить на импульсивные покупки - только на критические случаи (потеря дохода, здоровья).

– Какое первое действие предпринять человеку, у которого сейчас "ноль" на сбережениях?

– В первую очередь человеку нужно собрать свой резервный фонд. Как только он начинает задумываться о сбережениях, резервный фонд должен быть в приоритете.

Для того, чтобы вообще начать экономить, золотое правило – откладывать не менее 10% с любого своего дохода. Поэтому я бы в первую очередь посмотрела на уровень доходов и расходов. И поняла, вообще есть ли возможность откладывать хотя бы минимальную сумму, или расходы не превышают доходы.

Поэтому все начинается с элементарного ведения бюджета, исследования своей точки А: какой уровень доходов и уровень расходов. И уже после того понять, если этой возможности нет, то начать оптимизацию расходов.

А если возможность есть, то начать делать накопления маленькими шагами и постепенно увеличивать их за счет либо оптимизации расходов, либо увеличения доходов. В плане самих сбережений желательно ориентироваться не на конкретную сумму, а на процент от дохода. Можно даже начать с 1-3-5% и дальше уже стараться расти.

– Какой процент от дохода - идеальный для откладывания, чтобы не чувствовать дискомфорта?

– Если мы говорим именно о комфорте, то это считается 10%. Психологически люди почти не чувствуют этой суммы независимо от уровня дохода. Даже если доходы небольшие, 10% обычно не создают сильного дискомфорта.

Но если говорить с точки зрения эффективности и достижения финансовых целей, то 10% все же мало для формирования ощутимого капитала. Поэтому желательно ориентироваться хотя бы на 20-30%, а иногда и 40%.

Уровень отложенного процента очень сильно влияет на то, насколько быстро человек достигнет своих финансовых целей. Здесь все зависит от приоритетов: что важнее – текущий комфорт или долгосрочные финансовые цели.

– Сначала откладывать или закрывать долги? Какой метод эффективнее для закрытия долгов: сначала самые маленькие или те, где самые большие проценты?

– Однозначно в первую очередь нужно закрывать долги. Если человек оказался в ситуации, где у него уже есть долги, и начнет накапливать вместо того, чтобы их погашать, есть большая вероятность, что эти накопления очень быстро исчезнут из-за новых финансовых обязательств.

Поэтому сначала стоит закрыть долги и понять причину их появления. Долги бывают разные. Есть, например, ипотека или кредит на жилье – это может быть полезный долг. То же касается лизинга на автомобиль или бизнес-кредита.

Если это долгосрочные долги, которые потенциально дают пользу, то их можно постепенно закрывать и параллельно делать накопления. Но если это потребительские кредиты или займы, то они более опасны и здесь важно понять, почему человек вообще до них дошел.

Если говорить о последовательности закрытия нескольких долгов, то я бы в первую очередь обращала внимание на те, которые имеют самую высокую ставку. Их нужно закрывать первыми, чтобы уменьшить расходы. Чем дольше длятся такие долги, тем больше средств человек теряет.

Также стоит помнить, что с банками можно коммуницировать. Иногда они могут предложить реструктуризацию, уменьшение процентов или изменение сроков выплат.

– В чем сейчас безопаснее всего держать "подушку" - гривна, доллар или евро? Как сделать так, чтобы накопления не "съела" инфляция, если сумма еще мала для инвестиций?

– Здесь действует золотое правило финансов: нужно смотреть, в какой валюте человек планирует тратить эти средства.

Если говорить об Украине, то накапливать только в гривне не рекомендуется. Если человек только начинает делать первые шаги и имеет небольшие суммы, он может начать с гривны, а дальше постепенно переводить часть накоплений в доллар или евро.

Прямой рекомендации по конкретной валюте нет. И доллар, и евро – твердые валюты, которые защищают накопления от девальвации.

Когда капитал становится больше, стоит диверсифицироваться: часть держать в долларах, часть – в евро, а часть – в гривне.

Если говорить о резервном фонде на 3-6 месяцев расходов, то хотя бы на 1-2 месяца желательно оставить средства в гривне. Остальное – в твердой валюте.

Часть средств должна быть ликвидной – либо в наличности, либо на счетах. А часть можно инвестировать, чтобы защитить накопления от инфляции.

Инвестиции для резервного фонда должны быть максимально консервативными. Например, это могут быть государственные облигации, которые сейчас достаточно ликвидны и позволяют хотя бы перекрывать инфляцию.

– Как приучить себя не "залезть в копилку" до конца месяца?

– Здесь уже больше о поведенческих финансах и психологии.

Если человек еще не имеет привычки накапливать, могут помочь технические решения: не держать деньги "под рукой", а, например, положить их на депозит или в облигации.

Также хорошо работает покупка валюты. Для украинцев обменять доллары или евро обратно в гривну – это уже психологически более сложное решение.

Но самое важное – понимать, зачем человек накапливает. Если есть четкая цель и мотивация, то гораздо легче не тратить эти средства.

– Сколько месячных бюджетов должно быть в резерве, чтобы чувствовать себя в безопасности?

– Здесь все очень индивидуально. Это зависит от стабильности доходов, уровня расходов и отношения человека к риску.

Если доходы стабильны и привязаны к валюте, то запас может быть меньше. Если ситуация нестабильная – лучше иметь больший резерв.

Минимально – это три месяца расходов. Оптимально - шесть месяцев. А желательно – 12 месяцев.

Практика показывает, что когда человек имеет запас средств на год жизни, он чувствует себя значительно спокойнее.

Но здесь тоже важно не переборщить. Слишком большой резервный фонд может быть неэффективным, ведь его главная задача - оставаться ликвидным, то есть доступным в любой момент.

– На что категорически нельзя тратить деньги из финансовой подушки?

– На импульсивные покупки.

Я считаю, что для резервного фонда человек должен прописать четкие критерии: в каких случаях он может использовать эти деньги.

Например: потеря дохода, проблемы со здоровьем, срочная поломка или другая непредвиденная ситуация.

Поэтому перед тем, как взять деньги из резервного фонда, стоит задать себе три вопроса: срочно ли это, действительно ли это необходимо и невозможно ли это отложить. Если ответ "да" – тогда можно использовать средства.

Если же это просто импульсивное желание или покупка по акции или скидке, то лучше воздержаться.

– Обязательно ли записывать каждую трату, чтобы начать собирать деньги?

– На самом деле нет. Особенно сейчас, когда люди и так перегружены информацией и задачами.

К тому же есть много технических решений, которые упрощают ведение бюджета. Например, банковские приложения уже автоматически категоризируют расходы.

Если человек хочет более детально анализировать свои финансы – можно записывать расходы вручную или использовать Telegram-боты и специальные приложения.

Но самое важное – чтобы в конце месяца человек понимал, на что именно уходит больше всего денег и где можно оптимизировать расходы.

– Реально ли начать копить, если получаешь минимальную зарплату?

– Это зависит от расходов и жизненной ситуации человека.

Если это единственный доход и его объективно не хватает на жизнь, то накапливать будет очень трудно. Здесь нужно работать в двух направлениях.

Первое - формировать привычку накапливать. Для этого не имеет значения сумма. Главное – регулярность. Даже 50-100 гривен в неделю могут помочь выработать эту привычку.

Второе направление – работать над увеличением дохода. В Украине на минимальную зарплату сейчас жить сложно, поэтому нужно думать, как расти профессионально и увеличивать свои заработки.

Сначала человек должен закрыть базовые потребности, а уже потом думать о долгосрочных финансовых целях.

– Кредитная карта – это финансовая ловушка или полезный инструмент при правильном подходе?

– Это зависит от уровня финансовой грамотности человека.

Если человек не контролирует свои финансы, то кредитная карта может стать проблемой. В таком случае кредитные средства начинают "управлять" жизнью человека.

Но если человек финансово грамотный, то кредитка может быть полезным инструментом: кэшбэки, бонусы, льготные периоды.

Есть даже кейсы, когда люди инвестируют кредитные средства, например, в облигации, и зарабатывают на разнице.

Но я все же считаю, что человек должен в первую очередь опираться на собственные сбережения, а не на кредитные ресурсы. Финансовая независимость – это возможность жить без зависимости от кредитных карточек и займов.