Ассоциация украинских банков поддерживает действия НБУ относительно ввода регуляторных мер, направленных на ограничение темпов роста объемов потребительского кредитования физических лиц, в частности, на приобретение импортированных товаров.
С начала кризиса 2008-2009 гг., АУБ активно выступала с подобными инициативами. Эти же предложения были изложены в Аналитической записке АУБ "Уроки банковского кризиса 2008-2009 гг. и пути стратегической трансформации банковской отрасли Украины", которая была направлена Президенту Украину, Кабинету министров, НБУ, народным депутатам.
Вместе с тем, проведенный специалистами АУБ анализ подготовленных НБУ проектов изменений к Инструкции "О порядке регулирования деятельности банков в Украине" (Постановление №368) и Положения "О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков" (Постановление №279), показал, что предложенный механизм определения и регулирования деятельности специализированных банков потребительского кредитования требует совершенствования.
По общепринятому определению "специализированный банк - это банк, который специализируется в определенной области банковской деятельности". В соответствии с действующим нормативом адекватности регулятивного капитала, на 1 единицу капитала банки имеют право создать 10 единиц активов. "При этих условиях критерий приобретения банком статуса специализированного банка потребительского кредитования при наличии у него портфеля потребительских кредитов в размере 10% (100% уставного капитала) от общей суммы активов является явно недостаточным", - отмечают в АУБ.
Для специализированного банка потребительского кредитования удваиваются минимальные значения таких важных в регулировании банков нормативов, как адекватность регулятивного капитала и мгновенная ликвидность.
В АУБ отмечают, что на практике это приведет к тому, что имея в своем кредитном портфеле далеко не превалирующий объем потребительских кредитов, банк вынужден будет почти полностью прекратить активную банковскую деятельность (в т.ч. и кредитование субъектов ведения хозяйственной деятельности и привлечение вкладов), поскольку значение норматива адекватности для него будет повышено вдвое.
По оценкам АУБ, только по I - II группам 40% банков может быть предоставлен статус специализированного банка потребительского кредитования. При этом, для избежания приобретения такого статуса, этим банкам придется до 01.01.2012 г. (предусмотренный проектом переходный период) увеличить размер своего уставного капитала почти на 60 млрд. грн., что в 1,5 раза превышает имеющийся размер их уставного капитала.
В АУБ отмечают, что это задание трудно реализовать в условиях еще незавершенного кризиса в Украине и на фоне углубления бюджетных и банковских проблем в европейских странах и США.
Вместе с тем, отмечают в АУБ, в случае ненаращивания этими банками в установленные сроки размера уставного капитала, их деятельность будет существенно ограничена, что создаст неоправданные конкурентные преимущества для части других банков. Это является нарушением рыночных принципов развития экономики.
Поддерживая цель новых регулирующих мероприятий, АУБ замечает, что механизмы такого регулирования должны быть гибче и не должны стоять на пути кредитования производства в Украине.
Учитывая это, в письме АУБ к НБУ было предложено следующее:
- вместо специализированного ипотечного банка и специализированного банка потребительского кредитования ввести единственную специализацию - специализированный банк по кредитованию физических лиц, определив, что это банк, у которого больше 50% активов являются кредитами, предоставленными физическим лицам;
- одновременно, в качестве временной меры, направленной на сбалансирование показателей платежного баланса Украины, ввести к расчету Н2 дополнительный коэффициент риска на размер потребительских кредитов, который превышает 100% основного капитала. (По аналогии рисковзвешивания долгосрочных ГЕПов).