Серед розмаїття банківських депозитів звичайній людині важко зорієнтуватися та зробити правильний вибір. Часто саме незнання базових принципів роботи банківських установ призводить до невпевненості, та, як наслідок, недовіри клієнтів до банківських вкладів. Який зміст приховується за банківськими депозитами та яким чином вони віддзеркалюють фінансовий стан банку? Що важливо знати кожному, аби вийти зі скрутної ситуації, яка склалася навколо банківської системи в нашій державі?
Розібратися в ситуації ми вирішили з допомогою експертів АТ "ІНДЕКС-БАНК". Банк добре зарекомендував себе в питанні дотримання своїх зобов"язань і вчасно повертає депозити та відсотки своїм вкладникам.
Намагаючись зацікавити нас різноманітними депозитними програми з вигідними умовами, банки наводять докази своєї стабільності. Як не помилитися у виборі та довірити свої кошти дійсно надійному банкові?
Найпростіше, що можна зробити, поцікавитися, як фінустанова працює: чи вчасно повертає депозити, чи не має затримок з платежами. Звісно, є й інші ознаки надійності банка, непомітні на перший погляд. Це і фінансові показники роботи, і рейтинги, присвоєні міжнародними рейтинговими агенціями, і результати досліджень незалежних експертів, і рівень підтримки акціонерів.
Для прикладу, нещодавно журнал Forbеs - одне з найавторитетніших ділових видань у світі - опублікував список 100 найбільш кризостійких компаній світу. Серед них опинилися лише 3 банківські групи, і одна з них - Credit Agricole Group, яка представлена в Україні дочірнім ІНДЕКС-БАНКом.
Українські бізнес-видання також допомагають своїм читачам зорієнтуватися в ситуації. Газета "Дело" за підтримки провідних фінансових аналітиків оцінила 50 найбільших банків України та надрукувала двадцятку найнадійніших з них. При проведенні досліджень враховувалася думка незалежних експертів, аналізувались показники фінансового стану, що нівелює можливий суб"єктивізм у думках експертів. Нам приємно, що ІНДЕКС-БАНК також увійшов до ТОП-20 найнадійніших українських банків.
Майбутнім вкладникам радимо не забувати і про оцінки рейтингових агенцій. Банки, як правило, роблять доступною цю інформацію для своїх клієнтів. У такий спосіб можна отримати об"єктивну інформацію про обраний банк, до того ж, лише найефективніші фінансові установи отримують право розпоряджатися коштами вкладників, що підтверджує оцінка рейтингової агенції.
Серед фінансових показників вартий особливої уваги рівень адекватності регулятивного капіталу (відношення капіталу банку до його активів) який повинен бути не менше 10%.
Поясніть, будь-ласка, як може відношення капіталу банку до його активів свідчити про надійність? У чому суть цього показника?
Вимоги до капіталу банків продиктовані роллю, яку він виконує. Якщо для більшості компаній капітал є своєрідною основою ведення бізнесу, то для банку він значною мірою є "страховкою" від можливих ризиків, зокрема, неповернення кредитів. Як відомо, кредити видаються переважно грошима вкладників, і якщо якась частина не буде повернута, кошти з капіталу будуть використані для розрахунків з вкладниками.
Показник адекватності капіталу ІНДЕКС-БАНКу досягає понад 17%. Це суттєво вище рівня 10%, встановленого НБУ, і також слугує додатковою гарантією збереження коштів наших вкладників. У лютому 2009 року на зборах акціонерів було затверджено результати приватного розміщення акцій на 150 млн. грн. З урахуванням цієї суми капітал банку досяг 550 млн. грн. Крім того, в кінці 2008 року ІНДЕКС-БАНК отримав від групи Credit Agricole субординований кредит у розмірі 12 млн. доларів, який також враховується при розрахунку нормативу адекватності капіталу.
А від кого чекати допомоги банкам, які не мають фінансово-стабільних акціонерів?
В цій ситуації залишається розраховувати на підтримку держави. Банки отримали від Кабміна пропозицію входження держави в їх статутний капітал. За деякою інформацією, близько 60 банків висловили своє зацікавлення. Бюджетом передбачено 44 мільярди гривень на докапіталізацію банків. Міжнародний аудит найбільших банків, проведений на вимогу МВФ, підтвердив, що цієї суми більш ніж достатньо. Але мова йде лише про найбільші банки. До того ж, існує невизначеність щодо наявності в бюджеті такої суми. Існує також імовірність підтримки з боку міжнародних фінансових організацій. ЄБРР та Світовий Банк не заперечують можливість виділити до 500 млн. євро та 750 млн. доларів на допомогу українським банкам, щоб ті змогли відновити кредитування української економіки.
Як вплинули нові економічні умови на роботу ІНДЕКС-БАНКу?
Вже сьогодні ми думаємо про те, що буде після закінчення кризи. Наше головне завдання – побудова довгострокових відносин з кожним клієнтом. Маючи гарантії та фінансову підтримку материнської компанії, ми дотримуємося усіх вимог законодавства в роботі банку. Як вже згадувалось, норма адекватності капіталу у нас на рівні понад 17% при мінімумі 10%. Це важливо для вкладників, оскільки свідчить про додаткову гарантію захисту їхніх коштів. Крім того, ми виконуємо взяті на себе зобов"язання і жодного дня не затримали виплату відсотків та вкладів, по завершенні терміну дії договорів. У нас вчасно здійснюються грошові перекази, а клієнти, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів, будь-коли можуть зняти кошти зі своїх карток у банкоматах банку.
Багато позичальників зіштовхнулися з особистими фінансовими труднощами через падіння курсу національної валюти, скорочення зарплат, втрату роботи. Тому ми розробили програму реструктуризації кредитів та пропонуємо нашим клієнтам більш сприятливі умови погашення кредитів виходячи з їх особистої ситуації. Найважливіше для нас - зберегти клієнта та допомогти йому стати успішним з ІНДЕКС-БАНКом на довгі роки нашої співпраці.
На Вашу думку, що зараз вкрай необхідно зробити державі і кожному її громадянину, аби наблизитися до виходу із складної для економіки ситуації?
Основним завданням є відновлення довіри. Певних успіхів вже досягнуто: ефективна робота тимчасової адміністрації в одному з проблемних банків, проведення НБУ валютних аукціонів, безсумнівно, дали початок позитивним зрушенням. Без відновлення довіри населення до банківської системи неможливо розвивати економіку.