Замена Visa и Mastercard новой платежной системой: угрозы и перспективы для ЕС

В Европейском союзе все чаще поднимают вопрос замены американских платежных систем Visa и Mastercard на европейскую.

Подробнее об этом - в колонке главы Комитета по вопросам финансовой и банковской деятельности Федерации работодателей Украины Богдана Данилишина.

Читайте также: Европа срочно ищет замену Visa и Mastercard: в чем причина

Дискуссия о создании европейской альтернативы платежным системам Visa и Mastercard перестала быть чисто технической. Сегодня это вопрос экономической безопасности и финансового суверенитета. В современном мире контроль над платежной инфраструктурой - это не только о комиссиях, но и о стратегической автономии государств и союзов.

Последние годы показали, что зависимость от внешних финансовых систем может превратиться в реальный геоэкономический риск. Именно поэтому Европейский Союз все активнее говорит о необходимости создания собственной платежной инфраструктуры.

Реальная картина платежного рынка ЕС

По данным Европейского центрального банка, только за первое полугодие 2025 года в еврозоне было осуществлено 72,1 млрд безналичных операций на сумму 113,5 трлн евро. При этом 56% всех транзакций приходится на карточные платежи.

Ключевая проблема заключается в том, что большинство этого рынка контролируют две американские компании - Visa и Mastercard обеспечивают более 60% карточных транзакций в еврозоне.

По оценкам ЕЦБ, около двух третей всех карточных платежей в зоне евро обрабатываются американскими системами. Общий объем платежей, проходящих через эти системы в Европе, превышает 7 трлн евро в год. То есть фактически значительная часть критической платежной инфраструктуры ЕС зависит от решений, которые принимаются за пределами Европы.

Почему это стало стратегическим вопросом

Европейские регуляторы прямо признают: зависимость от иностранных платежных систем создает риски экономического давления и санкционного воздействия. Показательно, что уже в 13 из 20 стран еврозоны национальные карточные системы фактически исчезли. Это означает, что в большинстве государств ЕС не осталось собственной базовой платежной инфраструктуры.

Именно поэтому сегодня в Европе все чаще говорят не о конкуренции с Visa и Mastercard, а о создании собственной "системы последней инстанции" - платежной инфраструктуры, которая обеспечит автономность в кризисных ситуациях.

Украинская платежная система "Простир"

Украина уже имеет собственный опыт создания национальной платежной системы. Система "Простир" работает с 2013 года и создавалась как внутренняя альтернатива международным платежным брендам. Она поддерживается государством, используется для бюджетных выплат и отдельных банковских продуктов.

Однако результаты за более чем десятилетие показательны:

• в обращении в Украине более 120 млн платежных карт;
• более 99% из них - Visa и Mastercard;
• доля национальной системы "Простир" - всего около 1-2% рынка.

Для понимания масштаба:

• в 2024 году с картами в Украине осуществлено 8,6 млрд операций;
• на сумму 6,6 трлн грн;
• при этом 94,6% всех операций были безналичными.

То есть рынок фактически полностью контролируется двумя международными системами, несмотря на наличие национальной альтернативы.

Почему "Простир" не стал массовым

Причины хорошо иллюстрируют проблемы, с которыми может столкнуться и Европа.

1. Отсутствие глобального принятия. Картой национальной системы сложно пользоваться за рубежом или в международных онлайн-сервисах.

2. Ограниченный интерес банков. Банки естественно ориентируются на системы с уже сформированным спросом и глобальной инфраструктурой.

3. Поведенческий фактор потребителей. Пользователи не переходят на систему, которая имеет меньше функций и возможностей.

Украинский опыт показывает, что создать платежную систему технически - относительно просто, но создать массовую экосистему - чрезвычайно сложно.

Имеет ли Европа больше шансов

В отличие от Украины, ЕС в настоящее время имеет рынок более 450 млн потребителей; одну из крупнейших экономик мира; значительно большие финансовые и институциональные ресурсы. Однако экономическая логика остается той же. Главный барьер - сетевой эффект.

Visa и Mastercard строили свои системы более полувека, создав глобальную инфраструктуру принятия. Новой системе придется одновременно убедить:

• банки - ее выпускать;
• торговцев - ее принимать;
• потребителей - ею пользоваться.

Это классическая проблема "курицы и яйца".

Реалистичные сроки

Даже для Евросоюза создание альтернативы такого масштаба требует времени:

• 3-5 лет - для запуска внутриевропейской системы;
• 7-10 лет - для формирования полноценного глобального конкурента.

И это при условии политической координации, финансирования и стимулов для банков и бизнеса.

Поэтому главная цель европейской инициативы - не конкуренция, а автономия. Речь идет не столько о вытеснении Visa или Mastercard, сколько о:

1. Создание собственной базовой платежной инфраструктуры.
2. Уменьшении стратегической зависимости.
3. Снижении транзакционных издержек.
4. Финансовой автономии в кризисных ситуациях.

Фактически это вопрос экономического суверенитета, а не только технологической конкуренции.

Европа имеет ресурсы, законодательство и кадровый потенциал для создания собственной платежной системы. Но главная проблема - не технологии, а масштаб и доверие пользователей.

Опыт Украины с системой "Простир" показывает: даже при государственной поддержке национальная платежная система может годами оставаться на уровне 1-2% рынка.

Поэтому реалистичный горизонт создания европейского конкурента Visa и Mastercard - 7-10 лет. И только при условии, что это будет не декларативный, а системный проект с четкими экономическими стимулами для всех участников рынка.