Национальный банк Украины готовится ввести лимиты на денежные переводы с карты на карту. Ограничения коснутся суммы переводов, количество останется без изменений, а новые правила вступят в силу в середине сентября.
РБК-Украина подробнее рассказывает о том, что изменится, когда и по какой причине.
Содержание
О том, что Нацбанк готовит проект решения по ограничению карточных переводов, стало известно в мае. Тогда же регулятор уточнял, что речь идет исключительно о переводах с карту на карту между физическими лицами - так называемых P2P-операциях.
Ограничения базируются на апрельском решении СНБО о противодействии нелегальному игорному бизнесу. Устанавливать лимиты на входящие транзакции не планируют. Чтобы не усложнять, к примеру, деятельность волонтеров, которые собирают деньги на армию или гуманитарные цели. Кроме того, при наличии оснований лимиты могут увеличивать.
Как объяснили в НБУ, на финансовом рынке фиксируется аномальное использование банковских счетов физлиц как транзитных для перевода и отмывания денег.
"Это десятки тысяч счетов, которые могут использоваться для маскировки незаконной деятельности под обычные операции. Такие схемы становятся острой проблемой на уровне государства из-за возможности уклонения от уплаты налогов во время войны, организации финансирования информационных компаний и диверсий со стороны России, ведения незаконной хозяйственной деятельности и т.д.", - отметил регулятор.
Через банковские счета деньги отмываются по схеме с "дропами". Это люди, которые передают доступ к банковским реквизитам. Через их счета переводятся деньги, полученные в результате киберпреступлений, торговли оружием, наркотиками или других "теневых" операций.
За короткое время через карты "дропов" проводят сотни Р2Р-переводов на суммы, не совпадающие с заявленными доходами. Чаще всего соглашаются быть "дропами" пенсионеры, студенты с низким уровнем поступлений на счета или представители социально незащищенных слоев.
Причем сознательно или нет, такой человек становится соучастником преступления и портит свою платежную историю.
Проблему выявили после ужесточения надзорных мер, когда банки привели свой финмониторинг к надлежащему уровню, что поспособствовало искоренению схемы так называемого "мискодинга" (подмена назначения платежа), росту операций на счетах операторов азартных игр и налоговых поступлений от игорного бизнеса.
После этого "теневой рынок" начал раскручивать схему с "дропами". По данным НБУ, сумма и количество P2P-переводов демонстрирует устойчивый рост с осени 2023 года, и в прошлом году объемы транзакций с карту на карту выросли с 210 млрд до 247 млрд гривен в месяц. Причем рост превышает объемы покупок и обналичивания средств, что говорит об аномалии в данном сегменте платежей.
"Мы увидели, что украинцы дают свои карточки в аренду. Вы отдаете свою карту в аренду преступникам, наркодилерам, тем, кто обеспечивает работу незаконных казино и по вашей карте проходят расчеты, а вы на самом деле не имеете к тому никакого отношения", - объяснял в мае глава правления НБУ Андрей Пышный.
Важно повторить, что предусмотрены лимиты исключительно на исходящие операции с карты на карту. То есть касаются только P2P-переводов, операции по реквизитам IBAN доступны без ограничений.
Изначально предлагалось ввести лимит до 30 переводов и до 100 тысяч гривен в месяц. Согласно расчетам Нацбанка, это решение не повлияет на операции 95-98% украинцев.
Еще в прошлом месяце инициатива активно обсуждалась с волонтерами. В недавнем интервью для "Экономической правды" Пышный отметил, что после анонса изменений НБУ нарвался на шквал критики и непонимания. Но несколько встреч с волонтерами и разъяснения снизили градус.
"Это означает, что мы органично подходим к принятию решения, которое Национальный банк коммуницировал… Я думаю, что сейчас мы финализуем окончательное решение, а на следующей неделе (с 12 по 18 августа, - ред.) будем рассматривать его на правлении", - добавил он.
На днях его заместитель Дмитрий Олейник сообщил, что от лимита в 30 исходящих переводов все-таки решили отказаться. То есть готовится лимит лишь на уровне 100 тысяч гривен с одной карты. Который при этом не будет учитывать переводы волонтерам.
Ожидается, что Нацбанк объявит окончательное решение уже завтра, 15 августа. В таком случае новые правила вступят в силу через месяц - с 15 сентября.
На сегодня в банках действуют внутренние лимиты на количество и сумму исходящих P2P-транзакций.
В частности, клиент "ПриватБанка" может делать до 200 переводов в месяц по Украине и до 20 за границу. Лимит по сумме - 1 млн гривен по Украине и 100 тысяч гривен за границу.
Клиент "Ощадбанка" может перевести до 150 тысяч гривен в месяц и сделать не более 50 операций в месяц. В то же время те, у кого есть карта Monobank, могут делать до 150 переводов в месяц, а лимит на сумму определяется лимитом платежных систем - эквивалент 10 тысяч долларов для MasterCard и 25 тысяч долларов для Visa.
Судя по всему, с середины сентября будет установлен единый лимит в 100 тысяч гривен на исходящие переводы в каждом банке.
Но как быть, если нужно перевести больше? Поскольку новые правила касаются P2P-переводов, то очевидно следует чаще использовать IBAN-переводы. Как правило, комиссия за них не выше, если перебрасывать с карты на карту, а некоторые банки вообще не снимают проценты.
В этом случае переводы не будут мгновенными. Сама система IBAN работает 24/7, но банки не обрабатывают платежи в таком режиме. Часто на перевод требуется до трех рабочих дней. Также обязательно нужно указывать назначение платежа. А еще в таком случае нужно знать 29-значный код IBAN. Поэтому для перевода следует заранее попросить номер счета получателя, который можно узнать в реквизитах его банковского счета в том же мобильном приложении.
Второй способ - иметь счета и карты в разных банках. В таком случае даже с карты на карту можно переводить гораздо больше 100 тысяч гривен в месяц. Если есть две карты, то до 200 тысяч гривен, если три - до 300 тысяч.
Также крупную сумму, например, на дорогостоящую покупку можно провести переводом через кассу вашего банка. В таком случае финансовое учреждение точно возьмет дополнительную комиссию.
При подготовке материала использовались: сообщения Нацбанка, заявления главы НБУ Андрея Пышного и его интервью для "Экономической правды", заявления замглавы НБУ Дмитрия Олейника.
Срочные и важные сообщения о войне России против Украины читайте на канале РБК-Украина в Telegram.