Механізм обмеження темпів зростання обсягів споживчого кредитування має бути гнучким, - АУБ
Асоціація українських банків підтримує дії НБУ щодо введення регуляторних заходів, спрямованих на обмеження темпів зростання обсягів споживчого кредитування фізичних осіб, зокрема, на придбання імпортованих товарів.
З початку кризи 2008-2009 рр., АУБ активно виступала з подібними ініціативами. Ці ж пропозиції були викладені в Аналітичній записці АУБ "Уроки банківської кризи 2008-2009 рр. Та шляхи стратегічної трансформації банківської галузі України", яка була направлена Президенту України, Кабінету міністрів, НБУ, народним депутатам.
Разом з тим, проведений фахівцями АУБ аналіз підготовлених НБУ проектів змін до Інструкції "Про порядок регулювання діяльності банків в Україні" (Постанова № 368) та Положення "Про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків" (Постанова № 279 ), показав, що запропонований механізм визначення та регулювання діяльності спеціалізованих банків споживчого кредитування вимагає вдосконалення.
За загальноприйнятим визначенням "спеціалізований банк - це банк, що спеціалізується в певній галузі банківської діяльності". Відповідно до чинного нормативу адекватності регулятивного капіталу, на 1 одиницю капіталу банки мають право створити 10 одиниць активів. "За цих умов, критерій набуття банком статусу спеціалізованого банку споживчого кредитування при наявності у нього портфеля споживчих кредитів у розмірі 10% (100% статутного капіталу) від загальної суми активів є явно недостатнім", - відзначають в АУБ.
Для спеціалізованого банку споживчого кредитування подвоюються мінімальні значення таких важливих в регулюванні банків нормативів, як адекватність регулятивного капіталу і миттєва ліквідність.
В АУБ відзначають, що на практиці це призведе до того, що маючи у своєму кредитному портфелі далеко не превалюючий обсяг споживчих кредитів, банк змушений буде майже повністю припинити активну банківську діяльність (у т.ч. і кредитування суб'єктів господарської діяльності та залучення вкладів) , оскільки значення нормативу адекватності для нього буде підвищено вдвічі.
За оцінками АУБ, лише за I - II груп 40% банків може бути надано статус спеціалізованого банку споживчого кредитування. При цьому, для уникнення такого статусу, цим банкам доведеться до 01.01.2012 р. (передбачений проектом перехідний період) збільшити розмір свого статутного капіталу майже на 60 млрд. грн., що в 1,5 рази перевищує наявний розмір їхнього статутного капіталу.
В АУБ відзначають, що це завдання важко реалізувати в умовах ще незавершеної кризи в Україну і на тлі поглиблення бюджетних та банківських проблем в європейських країнах і США.
Разом з тим, відзначають в АУБ, у разі ненарощування цими банками у встановлені терміни розміру статутного капіталу, їх діяльність буде істотно обмежена, що створить невиправдані конкурентні переваги для частини інших банків. Це є порушенням ринкових принципів розвитку економіки.
Підтримуючи мету нових регулюючих заходів, АУБ зауважує, що механізми такого регулювання мають бути більш гнучкими і не повинні стояти на шляху кредитування виробництва в Україні.
Враховуючи це, в листі АУБ до НБУ запропоновано наступне:
- замість спеціалізованого іпотечного банку та спеціалізованого банку споживчого кредитування ввести єдину спеціалізацію - спеціалізований банк з кредитування фізичних осіб, визначивши, що це банк, у якого більше 50% активів є кредитами, наданими фізичним особам;
- одночасно, як тимчасовий захід, спрямований на збалансування показників платіжного балансу України, ввести до розрахунку Н2 додатковий коефіцієнт ризику на розмір споживчих кредитів, що перевищує 100% основного капіталу. (За аналогією зважування ризиків довгострокових ГЕПів).
