Коллекторы переходят черту? Как должнику защитить себя от незаконного давления

Кто имеет право требовать погашения долга

"Методы коллекторов часто выходили за рамки закона. Именно поэтому с 2021 года в Украине действует так называемый "антиколлекторский" закон №1349-IX, который установил четкие правила поведения коллекторов и предоставил должникам реальные инструменты защиты", - говорит эксперт.

По словам Андрея Спектора, требовать возврата долга имеет право только тот, кто имеет законные основания.

"Прежде всего это кредитор - банк или финансовое учреждение, которое предоставило заем. Но кредитор может передать свои права другому лицу. В таком случае происходит уступка права требования, или цессия", - объясняет юрист.

Согласно Гражданскому кодексу, после цессии все права переходят к новому кредитору, включая право требовать возврата долга.

Коллекторская компания может действовать в двух формах:

• как новый кредитор, который выкупил долг;
• или как представитель кредитора по договору поручения.

"Такое возможно только для компаний, внесенных в Реестр коллекторских компаний НБУ. Если коллекторы, которые вам звонят, не зарегистрированы - их требования незаконны", - подчеркивает Спектор.

Границы полномочий коллекторов

Коллекторы не имеют властных полномочий. Они не могут накладывать арест на имущество, ограничивать выезд за границу или "приезжать описывать вещи".

"Любое принудительное взыскание долга возможно только после решения суда и через государственного или частного исполнителя. Коллектор может лишь напомнить о долге и предложить добровольно его оплатить", - говорит эксперт.

Если в разговоре звучат угрозы или шантаж, это уже нарушение закона, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

Как общаться с коллекторами

Юрист советует придерживаться нескольких правил, если вам звонит коллектор:

• Требуйте представиться. Узнайте имя, название компании и по чьему заказу действует собеседник.
• Не разглашайте личных данных. Законная компания уже имеет ваши данные, поэтому любые "уточнения" могут быть мошенничеством.
• Фиксируйте контакты. Записывайте звонки, время, имена - это может стать доказательством.
• Попросите документы. Коллектор обязан предоставить копию кредитного договора, расчет долга и документ о цессии в течение 5 рабочих дней после вашего требования.
• Привлеките адвоката. Если вы официально сообщили, что вас представляет юрист, коллекторам запрещено контактировать непосредственно с вами.

"Если компания отказывается предоставлять документы или продолжает давление - это четкий сигнал, что перед вами не добросовестные коллекторы, а обычные нарушители закона", - отмечает Спектор.

Как коллекторы нарушают закон

Несмотря на новые правила, злоупотребления остаются распространенным явлением. По словам эксперта, самые частые нарушения - психологическое давление, шантаж и разглашение долга третьим лицам.

"Коллекторы могут звонить десятки раз в день, угрожать физической расправой, присылать сообщения с запугиваниями или псевдосудебными документами. Такие действия подпадают под статьи 189 и 355 Уголовного кодекса Украины", - уточняет юрист.

Также часто встречаются случаи, когда коллекторы:

• представляются полицией или "государственной службой взыскания";
• сообщают о долге родственникам или работодателю;
• приезжают без предупреждения;
• звонят ночью или в выходные.

"Закон четко ограничивает частоту контактов - не более двух раз в сутки, без звонков после 20:00 и в выходные. Любые ночные или чрезмерно навязчивые звонки - это повод обращаться с жалобой", - отмечает Спектор.

Куда жаловаться на незаконные действия

Если коллекторы переходят черту, юрист советует действовать сразу.

"Прежде всего подайте жалобу в Национальный банк Украины, который контролирует деятельность коллекторов. Добавьте записи звонков, скриншоты, переписку. НБУ имеет право проверить компанию, наложить штраф или исключить ее из реестра", - объясняет Спектор.

В случае угроз или попыток проникнуть в жилье - нужно обращаться в полицию. Если нарушено право на приватность - можно написать жалобу Уполномоченному Верховной Рады по правам человека.

Также должник может обратиться в суд:

• для защиты чести, достоинства и деловой репутации;
• или компенсации морального вреда.

"Суд - это цивилизованный инструмент. Если коллекторские действия нанесли вам ущерб, вы имеете полное право требовать справедливости в правовом поле", - заключает эксперт.

Закон на стороне должника

Специалист отмечает, что добросовестный должник защищен законом. Если человек действует открыто, пытается решить проблему, а коллекторы нарушают границы, - он имеет все правовые инструменты, чтобы остановить давление.

"Знание своих прав - это лучшая форма самозащиты. Если коллекторы выходят за рамки, не бойтесь реагировать. Пишите жалобы, фиксируйте нарушения, обращайтесь к юристам. Закон - на вашей стороне", - резюмирует Спектор.