Конец финансовой паузы. Как интернет-рассрочка обогнала офлайновую оплату частями
В первом квартале 2026 года в украинской торговле произошел тихий перелом. Объемы рассрочки через интернет у одного из крупнейших национальных операторов впервые превысили объем офлайновой рассрочки. РБК-Украина решило разобраться, как оплата частями помогает украинцам покупать энерготехнику во время отключений электроэнергии, почему 40% клиентов закрывают такие займы досрочно, и сколько на этом зарабатывают продавцы.
Главное:
Средний чек при оплате частями в Prom в 4-6 раз выше, чем при обычной оплате
Основной сценарий расчета. На monoмаркете более 90% покупок совершаются через рассрочку
С 57 тыс. до 331 тыс. в месяц. За четыре года количество запросов на рассрочку в monobank выросло почти в 6 раз
Ядро спроса. Экономически активная аудитория в возрасте 25-44 лет составляет 66% пользователей рассрочки
Почти 40% клиентов погашают рассрочку досрочно, а доля просрочек - всего 2%.
Рассрочка убирает паузу между "хочу" и "покупаю"
Между "нравится" и "покупаю" существует короткая, но важная пауза. В ней человек считает, откладывает, сравнивает - и именно здесь значительная часть покупок приостанавливается.
Рассрочка эту паузу сокращает или стирает полностью. Вместо вопроса "могу ли себе позволить сейчас" появляется вопрос "комфортен ли будет ежемесячный платеж".
Возможность разбить оплату повышает частоту покупок в среднем на 15-20%, рассказали РБК-Украина в компании Prom. Причем рост возникает не только в крупных или запланированных тратах, но и в категориях, которые ранее оставались на уровне "возможно позже".
"Спрос стабильно растет - и это уже не только о крупных покупках. Если раньше рассрочка была в основном о технике и электронике, то сейчас она работает почти во всех категориях. За последний год количество покупок в рассрочку выросло примерно на 15%. И главное - меняется поведение: люди привыкают пользоваться этим инструментом в повседневных тратах", - уточнила для РБК-Украина Ирина Чечеткина, совладелица группы Rozetka-Evo.
Как на самом деле работает модель "0%"
Для покупателя рассрочка под 0% - это не финансовая операция, а удобный способ получить товар сейчас и разбить оплату на равные части. Клиент платит ровно ту сумму, которая указана в договоре, без каких-либо скрытых комиссий.
Формально ставка может достигать 0,000001% в месяц. Но даже при максимальной сумме, например, "Покупки частями" через monobank в 500 тыс. грн это округляется до 1 копейки.
При этом в случае, например, с monobank важно различать два продукта:
- "Покупка частями" - бесплатная для покупателя. Комиссию банка оплачивает продавец. Условиями договора перекладывать эту стоимость на покупателя запрещено.
- "Мгновенная рассрочка" - комиссию при каждом платеже оплачивает уже сам клиент.
Для бизнеса "0%" - это инструмент снижения барьера в момент решения. Продавец платит комиссию банку, но компенсирует это ростом конверсии и среднего чека. Покупатель получает финансовую гибкость без переплат, банк - комиссионный доход и лояльность клиента.
Самый распространенный сценарий - беспроцентная оплата на 3-6 месяцев с комфортным ежемесячным платежом. На три месяца оформляется 34% всех заказов, еще 36% - на 4-6 месяцев.
Растет и доля более длинных сроков. Например, у ПриватБанка в партнерстве с Apple самый популярный срок - 15 платежей.
Почему доступность платежа увеличивает сумму расходов
Когда покупка оценивается не как единовременная трата, а как серия небольших платежей, "точка опоры" при принятии решения смещается. Верхнюю границу выбора начинает определять не полная стоимость, а размер ежемесячного платежа. Данные Prom наглядно показывают эту разницу.
Как влияют сроки рассрочки на стоимость товаров (инфографика РБК-Украина)
Чек растет в 4-6 раз не потому что изменились потребности, а потому что человек может "вместить" более дорогой товар в ежемесячный бюджет без ощущения резкого финансового скачка.
"Простыми словами - люди позволяют себе больше. Рассрочка снимает барьер "купить сейчас или отложить", особенно в условиях неопределенности. Сегодня рассрочка - это уже не бонус, а базовая часть клиентского опыта в онлайн-покупках", - отмечает Ирина Чечеткина.
Когда рассрочка становится стандартом
За четыре года в monobank количество запросов на рассрочку выросло с 57 тыс. до 331 тыс. в месяц, рассказали РБК-Украина в учреждении. Если в начале 2022 года запрос на кредитование подавал примерно каждый 64-й клиент банка, то в конце 2025 года - уже каждый 34-й. Количество успешных оформлений "Покупки частями" выросло на 150% - с 73 тыс. до почти 184 тыс. в месяц.
На monoмаркет более 90% покупок в 2026 году уже совершаются через оплату частями. Она фактически перестала быть альтернативой и стала основным сценарием расчета.
Читайте также: Передумали после покупки? Как вернуть товар, приобретенный в кредит или рассрочку
В первом квартале 2026 года объемы рассрочки через интернет впервые превысили офлайн-сегмент, заверили РБК-Украина в ПриватБанке. Это означает, что рассрочка полностью сместилась в онлайн-среду, где она встроена прямо в процесс оформления заказа.
"Если раньше люди в основном оформляли оплату частями через POS-терминалы в обычных физических магазинах, то в первом квартале 2026 года мы впервые зафиксировали исторический момент: объемы покупки в рассрочку через интернет превысили объемы "наземной" оплаты частями в физических магазинах", - пояснил РБК-Украина Сергей Макаренко, руководитель направления торгового эквайринга ПриватБанка.
Параллельно меняется характер сделок. Количество договоров несколько уменьшается, но средний чек растет - покупка становится реже, но весомее.
Кто формирует рынок рассрочки и как выглядит пользователь
Раньше считалось, что рассрочку берут "от зарплаты до зарплаты". Реальные данные опрошенных РБК-Украина игроков показывают обратное - это экономически активный и платежеспособный сегмент.
Например, типичный пользователь "Покупки частями" в monobank - человек 25-44 лет (66% всех пользователей). Среди них наибольшая доля - возраст 25-34 года (34,4%), далее 35-44 года (31,7%). Молодежь 18-24 года составляет 14,7%, а пользователи 55+ - всего 4,9%.
За последние 12 месяцев (с апреля 2025-го по апрель 2026 года) услугой в учреждении воспользовались около 700 тыс. уникальных клиентов. Географически спрос концентрируется в крупных городах.
"Рассрочку использует не случайная аудитория, а экономически активные клиенты, для которых это инструмент планирования расходов, а не вынужденное финансовое решение", - уточнил Сергей Макаренко.
О платежной дисциплине этого сегмента свидетельствует и статистика monobank: лишь 2% клиентов с активными "Покупками частями" имеют просрочки. Почти 40% погашают задолженность досрочно.
От техники до повседневных товаров
Рассрочка исторически формировалась вокруг дорогих категорий - техники, смартфонов, ноутбуков. Сегодня оплата частями выходит далеко за пределы этих групп товаров.
Параллельно с "тяжелой" техникой быстро растут категории одежды и обуви, товаров для дома, авто и ухода. За последние 12 месяцев monobank также фиксирует рост "Покупки частями" для оплаты отелей, шин и страхования.
"Инструмент работает почти во всех категориях", - подтверждает Ирина Чечеткина.
По ее словам, недавно на Rozetka появилось собственное решение - "Оплатить частями" без банковской карты, через "Дію". Первый платеж начинается только через месяц после получения товара.
Самые популярные заказы через "Оплатить частями" на маркетплейсе Prom (инфографика РБК-Украина)
Кризисные периоды как катализатор спроса
Периоды отключений электроэнергии стали самым ярким примером того, как рассрочка реагирует на внешние шоки. Когда спрос на базовые товары растет внезапно, инструмент обеспечивает быстрый доступ к необходимым покупкам без ожидания накопления полной суммы.
По данным monobank, в первые 1-2 месяца после начала отключений электроэнергии спрос на энерготовары (зарядные станции, генераторы, инверторы) рос в 7-32 раза. Поскольку эта техника имеет высокий средний чек, покупатели преимущественно выбирали именно "Покупку частями".
"Мы фиксировали аномальные всплески объемов кредитования из-за массовых покупок генераторов, зарядных станций и инверторов", - вспоминает Сергей Макаренко.
Кроме периодов введения ограничений энергоснабжения, традиционные пики спроса - ноябрь (Черная пятница), декабрь (предновогодние распродажи) и Love Season в феврале. Инфляция дополнительно стимулирует рассрочку: клиент фиксирует цену на товар сегодня, а расплачивается постепенно - гривной, которая может обесцениваться.
Рассрочка уже не конкурирует с полной оплатой - она меняет саму логику потребления. Когда 90% покупок на отдельных платформах совершаются частями, а молодежь 25-34 лет формирует ядро спроса, это означает, что следующее поколение покупателей сначала думает платежами - и лишь потом ценами. Для ритейла и финансовых компаний вопрос уже не в том, внедрять рассрочку или нет, а в том, кто предложит самую удобную модель раньше конкурентов.
Вопросы - Ответы (FAQ)
Действительно ли рассрочка под 0% ничего не стоит покупателю?
Да, для покупателя "Покупка частями" является бесплатной. Комиссию банка оплачивает продавец, и условиями договора перекладывать эти расходы на клиента запрещено.
Зачем продавцу платить за рассрочку клиента?
Бизнес компенсирует затраты на комиссию банка ростом конверсии и среднего чека. То есть продавец тратит на комиссию меньше, чем зарабатывает на увеличенной стоимости сделки.
На сколько месяцев чаще всего оформляют рассрочку?
Самый популярный горизонт - 3-6 месяцев. На три месяца приходится 34% всех заказов, еще 36% - на 4-6 месяцев. Впрочем, рынок движется в сторону более длинных сроков.
Можно ли оформить рассрочку без банковской карты?
Да. Rozetka недавно запустила собственное решение "Оплатить частями" через "Дію" - без привязки к карте. Первый платеж начинается только через месяц после получения товара.
Как отключения электричества повлияли на рынок рассрочки?
Кризисные периоды стали катализатором спроса. В первые 1-2 месяца после начала отключений спрос на энерготовары - зарядные станции, генераторы, инверторы - рос в 7-32 раза.
Когда онлайн-рассрочка обогнала офлайн?
В первом квартале 2026 года. ПриватБанк подтвердил, что именно тогда объемы рассрочки через интернет впервые превысили оплату частями в физических магазинах.
Внимание: Этот материал подготовлен исключительно для ознакомительных целей и не является финансовым или инвестиционным советом. Инвестиции связаны с риском, включая возможность полной потери капитала. РБК-Украина не несет ответственности за финансовые решения, принятые на основе этого материала. Перед принятием каких-либо инвестиционных решений рекомендуем обратиться к лицензированному финансовому консультанту.